Страхование вкладов и конкурентоспособность российских
банков.
Братко А.Г.
Помещено 20/08/2005 от http://www.bratko.ru/modules.php?name=News&file=article&sid=3&mode=&order=0&thold=0
В условиях,
когда за некоторые российские банки государство отвечало перед вкладчиками, а
главным акционером Сбербанка был Центральный банк России, все остальные банки
могли привлечь вкладчиков только высокими процентами. Создать же условия для
конкурентоспособности другим банкам
можно было с помощью обязательного страхования вкладов. Но закон о
страховании вкладов в свое время принят не был и его принятие, на протяжении
многих лет, откладывалось.
Как известно,
отсутствие конкуренции всегда отрицательно сказывается на качестве услуг.
Сошлемся на результаты одного из опросов, проведенных RBC daily и call-центром
«Горячие линии» группы компаний Imageland, в Москве: почти треть граждан не
удовлетворены качеством обслуживания в розничных банках, и почти половина из
них готовы поменять банк, если не произойдет улучшений. Почти треть граждан
(28%) имеют претензии к качеству текущего обслуживания в банках. Прежде всего,
это претензии к очередям и организации обслуживания (время работы,
неподготовленный персонал, занятые телефонные линии).[i]
И вот начало
положено: вступил в силу Федеральный закон от 23 декабря 2003 года "О
страховании вкладов физических лиц в российских банках” (Далее - Федеральный
закон). [ii] Теперь эта система будет создаваться. Проанализируем основное и
посмотрим, что в ней желательно улучшить.
Система
страхования вкладов. Федеральный
закон регулирует различные вопросы
обязательного страхования вкладов. Во-первых, он предусматривает правовые,
финансовые и организационные основы системы обязательного страхования вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации. Во-вторых, в нем
закрепляется компетенция, порядок
образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному
страхованию вкладов, ее отношения с Банком России, а также с органами исполнительной
власти. В-третьих, там же предусматривается порядок выплаты возмещения по
вкладам.
Федеральный
закон регулирует создание и функционирование системы страхования вкладов,
формирование и использование ее денежного фонда, выплаты возмещения по вкладам
при наступлении страховых случаев, а также осуществление государственного
контроля над функционированием системы страхования вкладов, и прочие отношения,
в данной сфере. При этом его действие не распространяется на иные способы
страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты по ним
процентов.
Первое на что
стоит обратить внимание – объектом страхования являются только денежные
средства. Поэтому другие вклады в системе обязательного страхования не
учитываются. И здесь важно уяснить на кого распространяется Федеральный закон.
За некоторыми исключениями, о которых скажу дальше, он распространяет свое
действие не только на вкладчиков, но и
на всех других физических лиц, которые открывают банковские счета.
Федеральный
закон распространяет действие системы страхования на те денежные средства
физических лиц, которые хотя и не считаются вкладами, но фактически таковыми являются. Поговорим об этом
подробнее.
Вкладчик (в
системе страхования вкладов, - выгодоприобретатель), - это только такое
физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада. Просто
договор банковского счета – это уже другой договор. Например, владелец
банковской карточки вкладчиком не считается, если только в договоре не сказано,
что его предметом является вклад физического лица. А там, зачастую, об этом
ничего не говорится. В отличие от ГК РФ в данном Федеральном законе для счетов
физических лиц предусмотрено те же, гарантии, что и для их вкладов. В
Федеральном законе дается определение термину "вклад” (в целях Федерального
закона). В нем сказано, что вклад – это денежные средства в валюте Российской
Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на
территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или
договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты
на сумму вклада. Таким образом, Федеральный закон предусматривает гарантии
возврата денежных средств не только для вкладчиков, но и для физических лиц,
которые открыли просто счета в банках
Следует
принимать во внимание и то, что Федеральный закон создает обязательное
страхование только в отношении вкладов физических лиц. Федеральный закон не
распространяется на тех физических лиц, которые занимаются предпринимательской
деятельностью без образования юридического лица. В части их предпринимательской
деятельности. Не подлежат также данному страхованию вклады на предъявителя. Не
подпадают под действие Федерального закона и те денежные средства, которые
размещены физическими лицами во вклады в находящихся за пределами территории
Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации. Кроме того, в
соответствии с Федеральным законом не страхуются денежные средства, переданные
банкам в доверительное управление.
Под вкладом
понимаются только денежные средства. Поэтому другие вклады в системе
обязательного страхования не учитываются.
Во- вторых,
обязательность участия банков в системе страхования вкладов – принцип системы
страхования вкладов (п. 1 ст. 3 Федерального закона). Поэтому банки даже по соглашению со
своими вкладчиками не могут избрать иной способ гарантирования вкладов в
качестве альтернативы их обязательному страхованию.
Подчеркнем, что в ч.1
ст. 6 Федерального закона сказано, что участие в системе страхования вкладов в
соответствии с Федеральным законом обязательно для всех банков. При этом
договор страхования не заключается. Страхование является обязательным для тех
банков, которые имеют разрешение на принятие вкладов.
Банки должны включаться в систему обязательного страхования.
Но этот процесс не простой и займет какое-то время, в соответствии с
установленными сроками. Принимаются только те банки, которые этого достойны.
Причем возможен и отказ при отрицательном заключении Банка России, повторное
обращение в достаточно сжатые сроки. В определенных случаях Банк России вправе
применять санкции. Мне думается, что система страхования чрезмерно
ориентирована на полномочия Банка России. Наоборот, все должно быть, на мой
взгляд, замкнуто на страховщика – Агентство по страхованию вкладов. Было бы
проще если бы его полномочия были расширены в сфере принятия решений о
включении банка в систему страхования вкладов.
Есть один
нюанс, на который надо обратить внимание: противоречие между статьями одного и
того же закона. Согласно ст.1 Федерального закона "О банках и банковской
деятельности” кредитная организация только тогда считается банком, когда она
принимает вклады. А в ст. 36 этого же закона (причем с учетом поправок
внесенных 23 декабря 2003 г.)
говорится, что право привлечения во вклады денежных средств физических лиц
предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не
менее двух лет. Казалось бы, если уж вносились изменения в Федеральный закон "О
банках и банковской деятельности”, то можно было бы устранить это противоречие.
Но его не устранили. Кстати Федеральный закон относит к понятию банка только те
банки, которые имеют разрешение Банка России на привлечение денежных средств
физических лиц во вклады.
Банк считается участником системы страхования вкладов со дня
его постановки на учет, до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов
в соответствии со статьей 28 Федерального закона. При этом банки обязаны: 1)
уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее -
страховые взносы); 2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в
системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по
вкладам; 3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для
вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку
сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по
форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства; 5)
исполнять иные обязанности, предусмотренные Федеральным законом.
В-третьих,
Федеральный закон предусматривает порядок организации и компетенцию Агентства
по страхованию вкладов. Оно
призвано обеспечить функционирования системы страхования вкладов. Его статус,
цель деятельности и полномочия предусмотрены в ст. 14 Федерального закона.
Агентство
является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. Ему не
требуется иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. В целях
Федерального закона оно считается страховщиком.
Агентство
имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со
своим наименованием и счет в Банке России. Местонахождение центральных органов
Агентства - город Москва.
Агентство
организует учет банков (ведет реестр банков); определяет порядок расчета
страховых взносов и осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением
в фонд обязательного страхования вкладов и проводит мероприятия по учету
требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам. Может
обращаться в Банк России, с предложением о применении к банкам за нарушение
требований Федерального закона мер ответственности. Имеются в виду
санкции, предусмотренные статьей 74
Федерального закона от 10 июля 2002 года "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" и принятыми в соответствии с ним нормативными
актами Банка России.
Агентство вправе размещать, инвестировать
временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в
порядке, который предусмотрен Федеральным законом;
Перечень
полномочий Агентства в принципе не закрыт. В п. 8 ч.2 ст. 15 Федерального
закона осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных
перед Агентством в соответствии с настоящим Федеральным законом целей.
Имущество
Агентства, формируется за счет имущественного взноса Российской Федерации
(статьей 50 Федерального закона), страховых взносов, а также за счет доходов,
получаемых им от размещения денежных средств, средств от выпуска
эмиссионных ценных бумаг и других
законных поступлений. При этом Агентство не отвечает по обязательствам
Российской Федерации, а она не отвечает по обязательствам Агентства, если иное
не установлено федеральным законом.
Органы
управления Агентством – его совет директоров, правление и генеральный
директор. Высшим органом
управления Агентства является его совет директоров. В него входят 13 членов - семь представителей Правительства
Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор
Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров
Агентства по должности.
Обратим внимание на то, что в состав
Агентства входят представители Правительства Российской Федерации. На мой
взгляд, в этом проявляется сущность Агентства. С одной стороны Агентство
представляет защиту прав вкладчиков, а с другой стороны – интересы развития и
укрепления банковской системы. Защита интересов вкладчиков в большей мере
относится к первому началу, а защита интересов банков – ко второму. Напомню,
что в ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России) закрепляется три цели, поставленные им перед Банком России. Одна
из них – укрепление и развитие банковской системы. Но там нет такой цели, как
защита интересов вкладчиков. Раньше, в самой первой редакции отмененного Федерального закона РСФСР "О
Центральном банке РСФСР”, такая задача была указана. Потом законодатель ее
снял. И соответственно Банк России не имеет такой цели. Сфера его компетенции
(регулирование и надзор) – банки и банковская системы, а не общество. Поэтому
вполне логично, что в совете директоров Агентства большинство составляют члены
Правительства Российской Федерации. Они призваны обеспечивать и защищать в этой
области интересы населения страны.
Что касается
порядка выплаты возмещения по вкладам, то он предусмотрен в ст. 12 Федерального
закона. В частности, в п1. указанной
статьи говорится: "...Агентство в течение семи дней со дня получения из банка,
в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка
перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в
"Вестнике Банка России" и печатный орган по месторасположению этого
банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о
выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка
реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также
соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил
страховой случай”. Такая процедура может затянуться по объективным причинам.
Можно представить себе, что банк не направит реестр или не сформирует его.
Возникнут сложности. На мой взгляд, все должно происходить в максимально сжатые
сроки и под полным контролем Агентства. Прежде чем отозвать лицензию, Банк
России должен поставить об этом в известность Агентство.
На мой взгляд,
полномочия Агентства нужно усилить. Они должны быть адекватными по отношению к
сложности решаемых им задач. Агентство могло бы получить больший доступ к
информации о вкладчиках. Это вытекает из принципа прозрачности деятельности
системы страхования вкладов (п.3 ст. 3
Федерального закона). Пока же
доступ Агентства к информации о банковских операциях по вкладам ограничен. Вот
что сказано в п.1 ст. 31 Федерального закона: " Агентство вправе получать
информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка, в
отношении которого наступил страховой случай, необходимую для осуществления им
функций, установленных настоящим Федеральным законом”. Это означает, что вся
информация о вкладчиках конкретного банка становится доступной для Агентства
только после того как наступит страховой случай. Однако сравним эту норму с
той, которая закреплена в ст. 32 Федерального закона. Она предусматривает, что
"Банк России привлекает служащих Агентства к участию в проверках банков по
вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих банков перед
вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных
обязанностей, установленных настоящим Федеральным законом”. А это значит, что
если служащие Агентства будут участвовать в проверках, то и само Агентство
получит доступ к банковской тайне раньше, чем наступит страховой случай. Все
равно, Агентство узнает все то, что захочет узнать. А раз так, то не лучше ли
было бы сразу закрепить право Агентства получать необходимую ему банковскую
информацию, не дожидаясь, когда наступит страховой случай? Во-первых, тогда
можно было бы предусмотреть обязанности Агентства в отношении сохранности
получаемой им информации. Во-вторых, обладая всей необходимой информацией,
Агентство смогло бы быстрее выплачивать страховые возмещения.
На мой взгляд,
Агентство можно было бы наделить правом на проведение самостоятельных проверок
тех банков, которые участвуют в системе страхования вкладов. Если Агентство
отвечает за страхование вкладов, то, стало быть, оно вправе контролировать
ситуацию с вкладами в банках. В этом заинтересованы и вкладчики, и все те
физические лица, которые открывают рублевые счета в банках. Но главное надзор
за операциями по вкладам со стороны Агентства создаст прочность страховых
гарантий, а стало быть, уверенность вкладчиков в сохранности своих вкладов.
Ведь если вкладчики знают, что Агентство обладает такими полномочиями, то это
только усиливает их доверие к банкам. Естественно, что такие проверки не должны
подменять деятельность Банка России. Агентство можно было бы наделить правом
проведения тематических проверок в соответствии с его компетенцией.
Думается, что
Агентству надо предоставить право получать соответствующую надзорную
информацию. И этот момент тоже важен для эффективности системы страхования
вкладов физических лиц.
В п.2-4 ст.33
предусматривается, что Фонд обязательного страхования вкладов принадлежит
Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты
возмещения по вкладам в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным
законом. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества
Агентства. По фонду обязательного страхования
вкладов ведется обособленный учет. Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов
учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России. И там же
сказано, что "Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств,
находящимся на этом счете”.
Если
применительно к фонду обязательного резервирования, в который по закону банки
производят отчисления, хоть, что-то можно объяснить (сдерживание кредитной
экспансии и все такое), то применительно к страхованию вкладов ситуация иная.
Ведь за пользование чужими денежными средствами надо платить. И страхование
вкладов – это не денежно-кредитная политика Центрального банка. Это интересы
вкладчиков. Это вопрос лучшей сохранности вкладов. Начисление процентов по остаткам
денежных средств, находящимся на этом счете, в случае банкротства банков было
бы выгодно вкладчикам. Оно увеличивало бы Фонд обязательного страхования
вкладов. На мой взгляд, в Федеральном законе можно было бы предусмотреть, что
Центральный банк обязан начислять проценты по этому счету. Ведь один из
принципов системы страхования вкладов – ее накопительный характер.
Еще одна пока
еще нерешенная проблема – полномочия Агентства по страхованию вкладов в
отношении несостоятельности (банкротства) кредитных организаций. Во-первых,
нужно принять Федеральный закон "О признании утратившим силу Федерального
закона «О реструктуризации кредитных организаций и прекращении деятельности
Агентства по реструктуризации кредитных организаций”. Мероприятия по реструктуризации
кредитных организаций уже успешно завершены. Поэтому надо признать Федеральный
закон «О реструктуризации кредитных организаций» утратившим силу. Порядок
ликвидации государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных
организаций» должен определяться гражданским законодательством, с учетом
особенностей, которые надо предусмотреть в этом Законе.
В отношении
ликвидации Агентства по реструктуризации кредитных организаций, следует решить
вопрос о том, что те денежные средства Агентства, которые останутся после
удовлетворения требований кредиторов, а также все нереализованное имущество должно быть передано Агентству по
страхованию вкладов. В Законе это нужно предусмотреть как имущественный взнос Российской Федерации в
Агентство по страхованию вкладов.
Нужно также
передать Агентству по страхованию вкладов все права требования по кредитам и
ценным бумагам. Конкретные нормы на эту тему должны быть закреплены в
вышеназванном Законе. В этом же Законе
надо бы предусмотреть порядок проведения торгов, а также и порядок перечисления
на расчетный счет Агентства по страхованию вкладов тех денежных средств,
которые будут выручены от продажи соответствующих объектов на открытых торгах,
по рыночной стоимости.
Если уж теперь создана
новая организация – Агентство по страхованию вкладов, то вполне логично, что ей
следует передать оставшиеся активы АРКО.
На мой взгляд,
Агентство по страхованию вкладов должно иметь права коллективного ликвидатора
несостоятельных кредитных организаций. Персонал Агентства накопил большой опыт
антикризисного управления. Не хотелось бы, чтобы он не был использован.
Нужно внести
соответствующие изменения в Федеральном законе "О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций, а также и в Федеральном законе "О
несостоятельности (банкротстве). Надо закрепить положение о том, что
Арбитражным (конкурсным) управляющим при банкротстве кредитной организации,
имевшей лицензию Банка России на привлечение денежных средств граждан во вклады,
является государственная корпорация – Агентство по страхованию вкладов.
Полномочия его органов управления при проведении процедур банкротства таких
кредитных организаций, права и обязанности его служащих должны определяться
Федеральным законом.
Поскольку в
случае ликвидации кредитной организации, вкладчики должны получать свои вклады
в первую очередь, то вполне естественно предположить, что Агентство по
страхованию вкладов сможет обеспечить их права эффективнее, чем кто-либо
другой. Конечно, потребуется внести изменение в Федеральный закон с тем, чтобы
расширить полномочия Агентства по страхованию вкладов. Не стоит распылять эти
полномочия между Агентством, каким-то уполномоченным органом и Банком России.
Все заинтересованы в том, чтобы эти полномочия были сконцентрированы в одном
месте. Тогда меньше будет хождений по инстанциям.
В-четвертых, в
Федеральный закон регулирует порядок выплаты возмещения по вкладам (ст. 12
Федерального закона). Но этот порядок,
на мой взгляд, объективно создаст трудности. Так, например, в п1. указанной
статьи говорится: "...Агентство в течение семи дней со дня получения из банка,
в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка
перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в
"Вестнике Банка России" и печатный орган по месторасположению этого
банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о
выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка
реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также
соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил
страховой случай”. А если он не получит
реестр? На мой взгляд, полномочия Агентства должны быть такими, чтобы вкладчики
могли без проволочек и максимально быстро получать свои вклады при наступлении
страховых случаев.
Федеральный
закон нуждается в дальнейшем совершенствовании в смысле усиления полномочий
Агентства и учета всех тех системных связей, которые реально существуют в
банковском законодательстве.
Страхование
вкладов и участие Банка России, государства, муниципальных образований в
капиталах некоторых банков. Банковская система уже изначально, начиная с
момента своего создания и принятия первых банковских законов, была отягчена
влиянием монополий. Все преобразования в банковской системе происходили во
многом стихийно. В результате Банк России стал акционером в некоторых банках. В
статье 8 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России) закреплено положение о том, что
Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное
не предусмотрено федеральными законами и, что это требование не
распространяется на те банки, которые перечислены в этой же статье.
Банк России -
орган банковского регулирования и надзора. Цель укрепления банковской системы
через развитие конкуренции не согласуется с коммерческой по своему фактическому
значению участию Банка России в
капиталах некоторых кредитных организаций. Банк России обязан развивать и
укреплять банковскую систему. Но при этом ему трудно совместить две
несовместимые вещи: развитие банковской системы по законам конкуренции и рынка
и свое участие в капиталах некоторых российских и зарубежных банков. Отказаться от принципа
конкуренции тоже нельзя. Это означало бы отказ от рынка. Но и в одночасье
решить эту проблему сложно, поскольку для выхода из капиталов этих банков нужна
благоприятная экономическая ситуация и значительные достижения в работе многих
кредитных организациях в которых не участвует Банк России.
Когда еще
только создавалась банковская система, то считалось, что Банк России со
временем (были установлены сроки) выйдет из тех банков, в капиталах которых он
участвует и, прежде всего – из Сбербанка. Но в дальнейшем ситуация изменилась.
В закон были внесены поправки, закрепившие то фактическое положение, которое
сложилось. Правда, некоторые шаги в этом направлении были сделаны. С 1 января
2003 года Банк России, в соответствии с требованиями нового Федерального закона
"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” вышел из капиталов Внешторгбанка.
Важно увидеть
перспективу решения этого вопроса. В Письме Правительства Российской
Федерации и Банка России от 30 декабря 2001 г. "О Стратегии
развития банковского сектора Российской Федерации" [iii] сформулированы
основные направления совершенствования банковской системы. В нем в частности
сказано: "Признано целесообразным, чтобы Сбербанк России вошел в качестве
участника в систему гарантирования вкладов, имея в виду в перспективе
формирование единых условий гарантирования вкладов населения для всех банков -
участников указанной системы. Такое решение обеспечит дополнительные
возможности для развития межбанковской конкуренции на рынке вкладов. Банк
России в ближайшие годы сохранит контрольный пакет акций Сбербанка России.
Вопросы выхода Банка России из капитала Сбербанка России и изменения структуры
его акционеров будут рассмотрены после вхождения Сбербанка России в систему
гарантирования вкладов”.
Федеральный
закон внес существенные изменения в систему отношений между Сбербанком,
некоторыми другими банками, о которых пойдет речь, и вкладчиками. Дело в том,
что во второй редакции (1996
г.) Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности"
была закреплена норма о том, что государство и муниципальные образования
отвечают перед вкладчиками в тех банках, в которых есть доля их участия или
акции составляющая более 50 % уставного капитала. И в п.1 статьи 840 ГК РФ тоже
была закреплена почти, что та же формулировка о субсидиарной ответственности
государства перед вкладчиками.
В настоящее
время Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. в статью 36 Федерального закона "О
банках и банковской деятельности» внесены изменения. Часть четвертая этой
статьи об ответственности государства перед вкладчиками утратила силу. Но, с другой стороны, по Федеральному закону
государство берет на себя ответственность перед вкладчиками за Сбербанк и все
те банки, в капиталах которых участвует Центральный банк. Ранее такая
ответственность для государства не предусматривалась.
В статью 840 ГК
РФ тоже внесены изменения. В его новой редакции уже ничего не говорится о
субсидиарной ответственности государства и муниципальных образований по вкладам
в тех банках, в которых они имеет долю участия или акции в размере свыше 50 %.
Там сделана ссылка на гарантирование вкладов системой страхования и иными
способами предусмотренными федеральным законом.
Сбербанк, -
дочерний банк Центрального банка. Он всегда имел некоторые необъясненные в
законах привилегии, но государство, до недавнего времени, начиная с 1996 года
(с момента введения в действия второй редакции Закона РСФСР "О банках и
банковской деятельности”), на мой взгляд, за него не отвечало. Но существовало
такое заблуждение, в том числе и у некоторой части юристов, что государство
якобы отвечает за Сбербанк перед вкладчиками.
На мой взгляд, такое мнение не было основано на законе. Ведь нигде не было
сказано, что государство отвечает перед вкладчиками за Сбербанк и другие банки,
в капиталах которых участвует Банк России.
Теперь же
возникла новая ситуация: возврат вкладов
физических лиц в части сумм, превышающих суммы возмещения по вкладам,
определенные Федеральным законом, в кредитных организациях, в капитале которых
участвует Банк России, обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской
Федерации по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном статьей
399 Гражданского кодекса Российской Федерации, до 1 января 2007 года. (Статья
49. Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в российских
банках”)
Есть еще один
нюанс. В Федеральном законе нет упоминания о тех банках, в капиталах которых
участвует государство, муниципальные образования, но не участвует Банк России.
Отмененная редакция п.1 ст. 840
Гражданского кодекса Российской Федерации, наряду с другим, предусматривала,
что "возврат вкладов граждан банком, в уставном
капитале которого более пятидесяти процентов акций или долей участия имеют
Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также
муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной
ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном
статьей 399 настоящего Кодекса”. Вкладчики таких банков ранее по закону были
защищены субсидиарной ответственностью государства или соответственно муниципального образования. Именно поэтому
они открыли там свои вклады. И они не рассчитывали на эти изменения законов,
когда заключали договоры. Скорее всего, они были уверены, что ничего не
измениться в их отношениях с банками, в которых участвует государство. А теперь
эти банки будут какое-то время, и немалое находится в "подвешенном состоянии”.
Ведь в "Заключительных и переходных положениях” Федерального закона закреплена
некая процедура включения банков в систему обязательного страхования вкладов. И
эта процедура определения банков, которые достойны, не исключает того, что она
может затянуться.
Надо было не
только для тех банков, в капиталах которых участвует Центральный банк, но и для
тех банков, в капиталах которых участвует субъект федерации, муниципальное
образование предусмотреть переходный период. В этот период должна была
сохраняться субсидиарная ответственность государства и муниципальных
образований. Иначе Сбербанк и все те банки, в капиталах которых участвовал
Центральный банк, вновь получают еще больше преимуществ, чем раньше. А так
получается, что интересы развития конкуренции среди банков, не учтены в полной
мере.
С 1 января 2007 года, согласно Федеральному
закону "О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации", государство уже не
будет нести субсидиарную ответственность
перед вкладчиками за Сбербанк и за другие банки, в капиталах которых участвует
Центральный банк. Соответственно, можно предположить, что какая то часть
вкладчиков, учитывая этот момент, покинет Сбербанк и перейдет в другие банки к
тому времени прочно встроенные в систему страхования вкладов. Тем самым
произойдет выравнивание условий конкуренции для всех российских банков. И здесь
роль системы страхования вкладов вполне очевидна. Ее надо постоянно
усиливать.
Новый
Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле” именно с 1
января 2007 года предполагает дальнейшее расширение валютной либерализации.
Страна станет привлекательной для иностранных банков. Появятся инвестиции. Но
одновременно усилится конкуренция в банковской системе. Наша банковская система тому времени должна
быть достаточно конкурентоспособной. А раз так, то это еще один аргумент в
пользу улучшения системы страхования банковских вкладов и совершенствования
в этом направлении банковского законодательства.
[i]См.: Смирнов М. Россияне недовольны банками // RBC daily:
Рынки 16.03.2004 Постоянный адрес
статьи: http://www.rbcdaily.ru/news/market/index.shtml?2004/03/16/52416
[ii] См.: "Российская газета” от 27 декабря 2003 г. N 261
[iii] См.: Вестник Банка России от 18 января 2002 г., N 5
| 
