Правовое обеспечение национальных интересов России
в банковской сфере
· Правовое обеспечение национальных интересов
России в банковской сфере (Г.А. Тосунян, "Журнал российского права",
N 12, декабрь 2005 г.)
Вопросы правового регулирования российской финансовой и
банковской системы сейчас столь актуальны, что не затронуть их просто нельзя.
Сам факт, что наша сегодняшняя конференция называется "Роль права в
обеспечении национальных интересов", дает мне возможность особо
остановиться на вопросах, связанных со стратегическими интересами нашего
государства в банковской сфере. К великому сожалению, у нас очень сильно
недооценивается значение кредитно-финансового рынка. Нам свойственно
недооценивать и необходимый уровень правового регулирования этого важнейшего
сегмента экономики.
Будучи оптимистом, все же попробую привести несколько
положительных примеров - показать проблемы, которые решаются, в том числе и при
активном участии банковского сообщества, Ассоциации российских банков в
тандеме, образовавшемся в последние пять-семь лет с юридической наукой.
Наиболее наглядный пример - создание системы страхования
вкладов. Когда на рынке вдруг возникают какие-то катаклизмы или просто элементы
нестабильности, мы не всегда отдаем себе отчет, что развитие событий зависит от
того, какую правовую основу мы сами заложили, какие обеспечили гарантии. Нельзя
подходить к тому или иному вопросу только с точки зрения упреков, что вот,
дескать, "банки-кровопийцы" не хотят выполнять свои обязательства,
возвращать вклады и т.п. Признаем, что под такими упреками иногда имеются
некоторые основания. Хотя, если копнуть глубже, мы увидим, что во многих
случаях за необязательностью банков на рынке в действительности кроется
необязательность государства. 1991-1992 годы - прекрасный тому пример. Ведь
тогда не Сбербанк отказывался от своих обязательств, а государство. 1998 год
принес нам еще более убедительное свидетельство того же плана: самый главный
маркет-мейкер - государство - вновь отказалось от своих обязательств. Более
того, сделало это, не сказав, как собирается их реструктурировать.
Все эти коллизии прошлого многому нас научили, и сейчас мы
совместными усилиями с исполнительной властью, Центральным банком,
законодателями стараемся обеспечивать правила игры, которые были бы понятны
всем участникам рынка.
И в период создания системы страхования в этом плане были
сделаны очень серьезные шаги. Сейчас, как вы знаете, в случае банкротства банка
гарантируется возврат всего 100 тысяч рублей. Но если учесть, что вы можете
держать по 100 тысяч рублей в десяти банках, то получится уже гарантия на
миллион рублей. Кроме того, очень важно, что сегодня уже ставится вопрос об
увеличении суммы обязательного возврата до 200, а возможно, даже и до 300 тысяч
рублей. Причем планируется сделать это не в каком-то отдаленном будущем, а
через год-два. Может быть, соответствующий законопроект будет обсуждаться уже в
ближайшие месяцы. Сегодня уже накоплен достаточный страховой фонд. Он
сформирован не столько за счет государства, но благодаря, в основном, взносам
банков. Надо сказать, что мы прошли очень тяжелый период вхождения банков в
систему страхования. 27 сентября завершился его второй этап, сейчас еще
буквально несколько недель отводится на завершение апелляционных процедур,
после чего определится круг банков, которые имеют право работать с вкладчиками
и за которыми стоит система гарантий по вкладам.
Это пример того, когда, с одной стороны, затрагиваются
интересы практически всех членов общества, а с другой, требуется очень
серьезная юридическая проработка вопроса. На стадии разработки подобных
законопроектов бывает очень много разных вариантов решения той или иной
проблемы. В конце концов закон принимается, и все равно зачастую в нем
оказывается масса коллизий. К примеру, одна из коллизий в законе о страховании
вкладов была устранена буквально на днях. Закон требовал, чтобы не позднее 21
месяца после его вступления в силу, то есть не позднее начала октября с. г.,
банки, которые не прошли в систему страхования, должны были сами обратиться в
Центральный банк, чтобы их лишили права на работу с вкладами населения. В
противном случае Центральный банк должен был лишить их банковской лицензии. Но,
с другой стороны, к началу октября еще не была закончена работа апелляционных
инстанций, и получалось, что банк, который подал на апелляцию, одновременно
обязан был сам заявить о прекращении работы с вкладами физических лиц. То есть
этот нюанс явно не был учтен законодателем. Пришлось в срочном порядке
принимать поправку к закону.
Наша совместная работа как раз и направлена на то, чтобы
свести к минимуму появление подобного рода неурядиц. Мы очень интенсивно
работаем по многим проектам и поправкам, которые затрагивают именно
практическую сторону нашей жизни. Приведу еще один пример.
Это - очень сложно дающаяся нам поправка, которую предлагает
внести в Гражданский кодекс банковское сообщество вместе с рядом законодателей.
Речь идет о 837-й статье ГК по поводу расширения спектра вкладных операций.
Дело в том, что разновидности финансовых услуг у нас очень ограничены. В
Гражданском кодексе законодатель определил, что могут быть только срочные
вклады и вклады до востребования. Но если вдруг в срочном договоре обозначен
запрет на изъятие средств раньше срока, то такой договор признается ничтожным.
Таким образом, у нас остается один вид договора - это договор до востребования,
даже если он именуется срочным.
Между тем сегодня во всем мире используются десятки видов
вкладных операций. Поэтому мы считаем, что и для вкладчика, и для банка было бы
интересно именно в договоре предусмотреть различные варианты. Имеющееся же
ограничение со стороны законодателя сдерживает общий уровень банковского
обслуживания, увеличение объемов вкладов.
Хотя, должен сказать, что по всем параметрам банковская
система последние пять лет развивается повышенными темпами, значительно
опережающими рост экономики в целом. В год эти темпы составляют от 25-30 до 47%
по отдельным показателям. Это относится и к динамике увеличения вкладов
населения, что говорит о росте доверия к банкам. Объем вкладов физических лиц в
2003 году возрос на 47%, в прошлом году был зафиксирован чуть более низкий
прирост - 37-38%. В этом году мы, видимо, побьем позапрошлогодний рекорд.
Именно опережающий рост показателей банковской системы
позволяет нам наращивать ВВП на 6-7%. Значит, для того, чтобы добиться
определенной динамики в развитии экономики, очень важно понять, что финансовая
система, и в первую очередь банковская, сродни кровеносной системе организма.
Она призвана обеспечивать каждую клетку кровью, то есть ресурсами. Увы, сегодня
у нас с этим очень большие проблемы. Главная из них - неразвитость финансовой,
в особенности банковской инфраструктуры. Когда я говорю в некоторых западных
аудиториях, что в ряде регионов нашей страны, дабы добраться до банковского
учреждения, нужно преодолеть до пятисот километров, мне просто не верят. Но это
действительно так.
И здесь в значительной степени сдерживающим фактором
является законодательство, а также нормативное творчество регулирующих органов.
Вместо того, чтобы за счет развития дешевого и доступного кредитования
обеспечить людям возможность самим быть источниками роста экономики, мы довольствуемся
притоком нефтедолларов, а ведь нельзя забывать, что он не бесконечен. Кредит -
это неотъемлемая часть любого бизнеса, необходимый элемент полноценной жизни
для любого активного человека. Даже социальные вопросы не решаются без
соответствующих инструментов кредитования. Ипотека, потребительское
кредитование - тому примеры. Люди не могут десятилетиями ждать, пока кто-то их
оденет или предоставит машину, тем более обеспечит жильем. Все это делается с
помощью совсем других механизмов. Их нужно уметь стимулировать и развивать, в
том числе на законодательном уровне.
Развитие кредитного дела в стране очень сильно сдерживается
нашим залоговым законодательством. Сегодня у нас нет института внесудебной
реализации залога, соответствующие залоги в случае банкротства входят в
конкурсную массу лишь в четвертую очередь. Поэтому нам приходится выступать с
очень многими инициативами и продвигать их на уровне Государственной Думы,
Правительства.
Что-то удается сделать. В частности, очень надеюсь, что с
837-й статьей ГК мы в ближайшее время добьемся положительного результата. Очень
надеюсь также на результат по банковским сделкам по деривативам, срочным
сделкам, которые приравнены к сделкам пари и подпадают под статью 1062 ГК. Мы
рассчитываем убедить и наших законодателей, и наших практиков и теоретиков, что
все-таки это не сделки пари. Это сделки, обеспечивающие нормальную работу
финансового рынка. Думаю, что по залоговому законодательству у нас тоже в
ближайшее время будут результаты.
Но главное, что я хотел бы подчеркнуть на этих примерах, это
то, насколько важна здесь опора на юридическую теорию, на правоприменительную
практику, на соответствующие научные разработки.
Беда здесь в том, что к науке мы стали относиться очень
как-то высокомерно. Даже в советский период отношение к науке было совершенно
иным. Сегодня нам - я имею в виду представителей симбиоза науки и практики -
приходится очень часто объяснять коллегам: прежде чем принять какой-то
документ, получите экспертизу в ИЗиСП, ИГП РАН или в других правовых институтах.
Нельзя руководствоваться только своим видением того, как тот или иной документ
будет влиять на рынок, на экономику.
Поэтому от нашей совместной работы, от вашей поддержки очень
многое зависит. Так, сейчас реализуется очень важный проект создания национального
бюро кредитных историй. Суть его в том, что каждый участник рынка, а таковым
является любой заемщик, должен иметь свою бизнес-биографию. И эти сведения
должны быть в определенном виде систематизированы. Сегодня эта работа идет
полным ходом.
В заключение, возвращаясь к проблеме обеспечения
национальных интересов, не могу не коснуться полемики вокруг того, нужно ли нам
вообще заботиться о развитии национальной банковской системы или мы вполне
можем обойтись открытием границы и использованием кредитов западных институтов.
Представление о том, будто бы западные финансовые институты только и мечтают
прийти и прокредитовать фермера где-то в российской глубинке или дать ему денег
на покупку автомобиля, заведомо ошибочно и наивно. Если кто-то и рассматривает
Россию как достаточно лакомый и перспективный рынок, то только с точки зрения
крупных объектов, с точки зрения масштабных программ - нефтяных,
металлургических, но никак не с точки зрения того, чтобы развивать здесь
финансовую инфраструктуру. Тогда давайте откроем границы и попросим создать нам
дорожно-транспортные сети, построить вообще хорошую жизнь. Да в принципе и
гаишников наших можно было бы заменить, допустим, на западных полицейских. Но
вы понимаете, что есть атрибуты государственности. И финансовую систему мы
должны рассматривать как важнейший из них!
Г.А. Тосунян,
президент Ассоциации
российских банков,
доктор юридических
наук, профессор
"Журнал российского права", N 12, декабрь 2005 г.
|
