Актуальные проблемы банковского страхования в Российской Федерации
· Актуальные проблемы банковского страхования
в Российской Федерации (А.И. Тарабрин, "Журнал российского права", N
9, сентябрь 2004 г.)
Страховые отношения - это отношения, связанные с
удовлетворением имущественных интересов физических и юридических лиц при
наступлении определенных событий - страховых случаев - за счет денежных фондов,
формируемых страховыми компаниями (страховщиками) из уплачиваемых
страхователями страховых взносов.
Каждый собственник, владелец заинтересован в сохранности
принадлежащего ему имущества. Величина такого интереса прямо пропорциональна
стоимости последнего. Банк, аккумулирующий денежные средства вкладчиков,
естественным образом заинтересован в сохранности этих средств, в ограждении их
от рисков ограбления, пожара, стихийных бедствий, от вреда, вызванного ошибкой
служащих банка либо их нечестностью, и т.п. Один из способов обеспечить
финансовую устойчивость банка, обезопасить от огромного количества
сопровождающих его деятельность рисков - это застраховать интересы банка,
воспользовавшись услугами надежной, квалифицированно работающей страховой
компании.
Механизмы страхования позволяют перенести на страховщика
практически все риски, которые могут возникнуть в процессе банковской
деятельности. Наблюдающаяся в течение нескольких лет неблагоприятная ситуация
на рынке страхования кредитных рисков в отношениях банков и страховых компаний,
когда со стороны руководства банков наблюдалось стойкое неприятие страхования,
постепенно начинает меняться. Сегодня банки стали активнее заключать договоры
страхования своего имущества (помещений банка, автомашин, компьютерной техники,
иных ценностей), договоры страхования наличных денег в кассе, ценностей в
хранилище банка, имущества, принимаемого банком в залог, страхования
инкассаторских перевозок и иные договоры страхования.
К сожалению, в сравнении с практикой мирового страхового
бизнеса, в России далеко не все благополучно. Некоторые виды страхования,
используемые в зарубежной страховой практике, для нас по-прежнему являются
редкостью.
Так, за границей банки, как правило, заключают договор
страхования в отношении целого комплекса рисков, используя так называемый
Bankers Blanket Bond (банковская бланковая облигация) - договор страхования, по
которому могут быть застрахованы многие риски банка: риск утраты или
повреждения находящегося в пути имущества банка (при инкассаторских перевозках
и т.п.); риски, связанные с фальшивой валютой, поддельными ценными бумагами;
риски ущерба, причиненного противоправными действиями третьих лиц (кража,
разбой, грабеж); риски ущерба вследствие "таинственного необъяснимого
исчезновения имущества банка"; риски, связанные с нечестностью работников
банка (когда действия работников были совершены с явным намерением получить
личную незаконную выгоду) и т.п. Полис Bankers Blanket Bond является комбинированным
- в нем присутствуют несколько видов имущественного страхования, таких как
Electronic & Computer Crime (электронные и компьютерные преступления),
Professional Indemnity (профессиональная гарантия от убытков и потерь),
Professional Indemnity Policy (профессиональная гарантия от убытков и потерь в
случае совершения умышленных преступлений служащими и администрацией банка в
отношении застрахованной собственности).
На отечественном рынке услуг страховые компании -
предприятия с участием иностранного капитала, пользующиеся многолетним опытом
своих иностранных учредителей, - предлагают российским банкам страхование на
условиях, считающихся традиционными для банковского страхования за рубежом.
Однако особого спроса на предлагаемые ими виды страхования по-прежнему не
наблюдается. Поэтому важнейшей задачей российских страховщиков в плане
поддержки банковского бизнеса на современном этапе становления цивилизованного
правового государства является, с одной стороны, выработка приоритетных видов
страхования с учетом уже имеющихся и применяемых в России, с другой - анализ и
использование всего лучшего, передового из мировой страховой практики.
Существующая система российского страхового дела и страховые
услуги, предлагаемые сегодня в сфере банковского страхования за рубежом,
позволяют выделить следующие виды страхования, к которым наиболее часто
прибегают банки.
Имущественное страхование.
К этой отрасли относится страхование имущества банка: зданий, внутренней
отделки помещений, мебели, оргтехники, транспортных средств, принадлежащих
банку, и т.п. Такое страхование мало отличается от традиционного имущественного
страхования. Набор рисков в данном случае обычен: имущество страхуется от так
называемых огневых рисков (пожар, взрыв, удар молнии); от рисков повреждения
или уничтожения имущества вследствие стихийных бедствий (землетрясение, буря,
вихрь, ураган, наводнение, ливень и т.п.); падения пилотируемых летающих
объектов; аварий водопроводных, отопительных, канализационных систем;
противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж и т.д.).
Транспортные средства банка страхуются от повреждения (уничтожения) вследствие
дорожно-транспортного происшествия, от угона.
Страховая сумма при таком страховании не может быть выше
страховой (действительной) стоимости имущества на момент заключения договора
страхования. Действительная стоимость обычно определяется:
- для зданий, сооружений, помещений - исходя из стоимости
строительства полностью аналогичного здания (сооружения) в данной местности с
учетом износа и эксплуатационно-технического состояния здания;
- для оборудования, мебели, оргтехники, автомашин и т.д. -
исходя из суммы, необходимой для приобретения полностью аналогичного имущества.
В случае, если страховая сумма, установленная в договоре страхования, окажется
меньше действительной стоимости застрахованного имущества, страховое возмещение
будет выплачиваться пропорционально соотношению страховой суммы и
действительной стоимости застрахованного объекта, - если договором не
предусмотрено иное.
Некоторыми особенностями отличается страхование такого
имущества, как страхование наличных денег в кассе банка и ценностей,
находящихся в хранилище банка. В данном случае страхуется имущество, величина
(и соответственно, стоимость) которого ежедневно и даже несколько раз в день
меняется. Отсюда особенности определения страховой суммы. При страховании
наличности в кассе банка страховая сумма определяется сторонами, исходя из
лимита остатка операционной кассы, установленного банку соответствующим
управлением Центрального банка России.
При страховом случае (пожаре, ограблении и т.п.) сумма
ущерба определяется в соответствии с приходными документами, записями в лицевых
счетах клиентов и данными кассового журнала банка, где ежедневно фиксируется
остаток наличности в кассе банка.
При страховании ценностей (ценных бумаг, драгоценных
металлов и камней, иных драгоценных вещей и документов), принимаемых банком на
хранение, страховая сумма обычно выражает максимально возможную для банка
стоимость имущества, находящегося в хранилище. Сумма страхового возмещения
будет определяться, исходя из стоимости ценностей, находящихся на момент
наступления страхового случая в хранилище банка, и из размера убытка (таковые
могут устанавливаться с помощью отчетных документов банка, свидетельствующих о
нахождении в кассе (хранилищах) банка ценностей на определенную сумму, что
удостоверяется именными сохранными документами, выдаваемыми банком
поклажедателям - ст. 921 ГК РФ).
Часто страховые компании предлагают банкам договоры
страхования содержимого абонентских сейфов. Согласно ст. 922 ГК РФ к договору о
предоставлении банковского сейфа в пользование без ответственности банка за
содержимое сейфа применяются правила о договоре аренды. Договоры страхования
содержимого абонентских сейфов банка заключаются, как правило, тогда, когда
стоимость содержимого известна, то есть когда банк принимает ценности от
клиента по договору хранения. По договору может быть застраховано содержимое
одного или нескольких абонентских сейфов. Страховая сумма в таких случаях
определяется, исходя из стоимости вкладываемых в сейф (ячейку) ценностей. В
договоре страхования указывается перечень ценностей (составляется опись
вкладываемого в сейф имущества), и, исходя из их стоимости, определяется
страховая сумма. Заключать договоры страхования содержимого абонентских сейфов
может сам клиент-поклажедатель либо банк; в последнем случае поклажедатель
выступает выгодоприобретателем.
Страхование содержимого абонентских сейфов, предоставляемых
клиентам в аренду, возможно только при соблюдении ряда условий, сложно
выполнимых для страховщика и страхователя (в данном случае - клиента банка).
Так, страховщик, заключая договор, вправе удостовериться в стоимости
вкладываемого (страхуемого) имущества, контролировать каждое вложение и изъятие
ценностей. Такой контроль, безусловно, усложняет отношения
клиента-поклажедателя, банка и страховщика. Но без него страховщик вправе
ожидать, что при наступлении страхового случая (пожара, ограбления и т. п.)
может оказаться, что большинство клиентов хранили в ячейках бриллианты, ценные
бумаги и иное имущество, стоимость которого исчисляется миллионами долларов
США. При разработке выгодных условий договора страхования для обеих сторон и
приемлемых страховых правил в данном случае не исключается возможность страхования
содержимого арендованных сейфов, хотя механизм такого страхования, несомненно,
сложен и более трудоемок для страховщика по сравнению с другими видами
страхования.
Определенными особенностями отличается и так называемое
инкассаторское страхование - страхование перевозки наличных денег, драгоценных
металлов и т.п. При страховании инкассаторских перевозок могут применяться
обычные условия страхования грузов, страховая же сумма может определяться
сторонами различным образом. Она может устанавливаться ими отдельно на каждую
перевозку наличных денег или же банку может выдаваться генеральный полис с
общей страховой суммой: по такому полису считаются застрахованными все суммы
наличных денег, перевозимых банком в течение определенного периода (срока
действия договора страхования). Банк должен будет сообщать страховщику все
необходимые сведения о каждой инкассаторской перевозке: номер задействованной
автомашины, сумму перевозимых денег (страховая сумма одной перевозки), путь
следования. Банк обязан сообщать сведения своевременно и точно; при передаче
страхователем заведомо недостоверной информации банк вправе отказать в
страховой выплате. Заключив договор страхования инкассаторских перевозок, банк
не освобождается от обязанности строго соблюдать правила инкассации, и,
следовательно, от обязанности предпринимать все необходимые действия для
исключения наступления риска. В противном случае страховщик вправе отказать в
страховой выплате.
Страхование "компьютерных и технических рисков
банка" также относится к так называемому имущественному страхованию. В
первом случае страховщиком будет возмещаться стоимость восстановления
компьютерных баз данных банка, утраченных вследствие пожара, затопления,
ограбления, "хакерских диверсий".
В последнее время участились взломы банковских компьютерных
систем, манипулирование электронными данными с целью получения незаконной
выгоды или причинения вреда, что оборачивается для банков огромными потерями.
Несомненно, в противодействии преступникам может быть полезен применяемый
российскими страховщиками опыт зарубежных коллег, использующих полис
страхования от электронных и компьютерных преступлений. Предоставляемое им
покрытие обеспечивает защиту от убытков в результате несанкционированного
проникновения в электронные и компьютерные системы банка и изменения
находящихся в них данных; воздействия компьютерного вируса; совершения операций
по мошенническим инструкциям, полученным по электронным каналам связи
(например, SWIFT); операций с бездокументарными ценными бумагами; взлома
компьютерных систем клиента, осуществленного с компьютеров банка (например, его
сотрудниками в преступных целях); утраты или повреждения электронных данных и
их носителей*(1).
Страховая сумма определяется сторонами, исходя из затрат,
необходимых для восстановления баз данных банка. При страховании технических
рисков возмещаются затраты на восстановление инженерного оборудования, лифтов,
бойлеров и т.п. По условиям договора могут возмещаться и убытки, возникшие у
банка в связи с уничтожением (повреждением) компьютерных баз данных или
поломкой (простоем) инженерного оборудования.
Банки заключают договоры страхования своего имущества
добровольно. Законом не установлена обязанность банков страховать какое-либо
имущество. Однако имущество, принимаемое банками в залог, должно быть
застраховано: ст. 343 ГК РФ обязывает залогодателя или залогодержателя (в
зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество) страховать
такое имущество за счет залогодателя в полной его стоимости от рисков утраты и
повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного
залогом требования, - на сумму не ниже размера требования, если законом или
договором не установлено иное. Здесь обычно применяются традиционные условия
страхования имущества от огня и сопутствующих рисков. Страховые компании с
целью заинтересовать банк в таком страховании обычно выплачивают ему
комиссионные (процент от суммы страховой премии, уплачиваемой залогодателем).
В сфере имущественного страхования для банка важен такой вид
страхования, как страхование финансовых рисков. У страховщиков особое отношение
к страхованию финансовых рисков, так как для организаций, занимающихся таким
страхованием, установлены более жесткие требования. В ст. 929 ГК РФ имеется
упоминание о "страховании предпринимательского риска", под которым
понимается "риск убытков от предпринимательской деятельности из-за
нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения
условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя причинам, в том
числе риск неполучения ожидаемых доходов". Наличие такого вида страхования
в ряде случаев помогает избавиться от некоторых проблем, возникающих при
страховании финансового риска.
Сегодня страховые компании имеют лицензии и работают на
условиях, оговоренных Правилами страхования финансовых рисков. Банк может
заключить договор страхования финансового риска как по одному конкретному
(например, кредитному) договору, так и застраховаться от самого широкого круга
финансовых рисков, неизбежно сопровождающих его деятельность. Поскольку в
договоре страхования финансовых рисков банка могут сочетаться самые разные
"наборы", остановимся на наиболее распространенных в практике
отечественных страховщиков условиях страхования таких рисков.
Многие страховые компании предлагают своим клиентам так
называемое страхование банка от простоя. Российские страховщики включают в
правила данного вида страхования условие возмещения убытков, наступивших
вследствие событий, перечень которых весьма широк. Так, страховые компании в
качестве страховых событий в этом виде страхования признают простой банка по
причине пожара, выхода из строя банковской компьютерной системы, отключения
электроэнергии, террористического акта и т.п., а также упущенный вследствие
такого простоя доход банка. Страхованием покрываются неполученные доходы,
которые банк мог бы получить за определенный период его нормального
функционирования. Упущенный доход банка определяется на основании отчетных
документов банка и специальных расчетов. По дополнительному соглашению может
быть застрахован финансовый риск банка, связанный с непредвиденными расходами
(дополнительными затратами), необходимыми для снижения сроков простоя (затраты
на ремонт, наладка компьютерных банковских систем, покупка дополнительного
оборудования, оплата сверхурочных работникам и т.п.).
Как правило, страхованием банка "от простоя" не
охватываются финансовые риски банка, связанные с неисполнением обязательств
клиентами (или партнерами) банка (неплатежами дебиторов). Российской практике
страхования банка "от простоя" соответствует распространенное за
рубежом страхование потери прибыли (Business Interruption). По условиям
страхования потери прибыли банку возмещаются убытки, понесенные вследствие
наступления "огневых рисков". При таком страховании потеря прибыли
вследствие неплатежей дебиторов банка не является страховым случаем и страховое
возмещение не выплачивается.
В практике отечественного банковского страхования довольно
часто применяется страхование финансовых рисков банка, связанных с неисполнением
обязательств его клиентами (контрагентами). Как правило, это финансовый риск,
связанный с невозвратом кредитных средств (в том числе, и по договорам
межбанковского кредита), с неоплатой купленных банком векселей и т.п. Следует
отметить, что в договоре страхования, по которому страховщик обязуется
возместить банку сумму невозвращенного кредита (стоимость неоплаченного векселя
и т.п.), а также неполученные проценты, сочетаются сразу два вида страхования:
страхование финансового риска - "компенсация потерь доходов"
(неполученные проценты) и страхование имущества (здесь объектом страхования
является сумма выданных и не возвращенных банку кредитных средств - таковую
нельзя признать "неполученным доходом"). Однако такого рода договоры
страховыми компаниями чаще всего именуются договорами страхования финансового
риска.
При заключении подобных договоров следует обращать внимание
на то, чтобы в условиях о выплате была указана обязанность страховщика
произвести страховую выплату в размере полного убытка банка - ущерба имуществу
(невозвращенный кредит) и неполученного дохода (проценты). Если в договоре
страхования финансового риска указывается обязанность страховщика "по
страховым выплатам в размере полной (или частичной) компенсации потерь
доходов" банка, то последний будет вправе рассчитывать только на
возмещение страховщиком не полученных банком процентов (потери дохода). Поэтому
для того, чтобы привлечь клиентов, страховым компаниям приходится включать в
Правила страхования обязанность страховщика по возмещению не только
"потерь доходов" страхователя, но и утраченного им имущества в тех
случаях, когда финансовый риск неразрывно связан с риском утраты имущества.
Предусмотренный ГК РФ такой вид страхования, как страхование
предпринимательского риска, как нельзя лучше охватывает риски возможных убытков
предпринимателя: в отличие от финансового риска, предпринимательский риск
включает и риск утраты имущества, и риск неполучения ожидаемых доходов (ч. 2
ст. 929 ГК).
Договоры страхования в отношении рисков, связанных с невозвратом
кредитных средств (неоплатой векселей и т.п.), представляют интерес не только
для банков, но и для заемщиков. В таких случаях заключаются договоры
страхования ответственности заемщика за непогашение кредита - договоры, имеющие
весьма скандальную репутацию. Долгое отсутствие в России практики страхования
ответственности, включая и страхование ответственности должников перед
кредиторами, привело на практике к самым различным трактовкам страховщиками
данного вида страхования и отсюда - к судебным спорам. Условия лицензирования
страховой деятельности, утвержденные приказом руководителя Росстрахнадзора от
19 мая 1994 г. за N 02-02/08*(2), не
выделили страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов в
отдельный вид страхования: оно было поглощено более широким видом
"страхования ответственности за неисполнение обязательств".
Анализ страхования ответственности заемщика за непогашение
кредита показывает, что в цепочке прохождения кредитных денег (банк - заемщик -
партнер - заемщик - банк) самое рискованное звено - именно "партнер -
заемщик". Поэтому целесообразнее страховать в данном случае не
ответственность заемщика за невозврат кредита, а его предпринимательский риск
(риск потери денежных средств и прибыли при осуществлении конкретной сделки).
Это позволит избежать многих сложных моментов*(3).
Все больший интерес банков вызывает распространенное за
рубежом страхование специфических для финансовой отрасли рисков, а именно
страхование убытков, вызванных нечестностью (нелояльностью) или ошибками
сотрудников банков. Во-первых, существует так называемое гарантийное
страхование (Fidelity Insurance), при котором застрахован риск убытков из-за
нечестности и нелояльности сотрудников банка. По статистике, до 90 процентов
всех преступлений в банковском секторе совершается именно по указанным
причинам. Специалистами также отмечено, что из всех участков банковской
деятельности криминальным воздействиям наиболее подвержены расчетно-платежные
операции, которые в первую очередь требуют страховой защиты от убытков в
результате операций, осуществляемых банком на основании поддельных письменных
документов и инструкций. Также возмещению подлежит ущерб от операций с
поддельными ценными бумагами и фальшивой валютой с непосредственным участием
персонала. Необходимо обезопасить банк и от ограбления, кражи ценного имущества
из его помещений, преступного сговора служащих и представителей администрации
банка при похищении денег во время инкассации.
Кроме того, за рубежом распространено страхование убытков
банка, могущих возникнуть вследствие небрежности или ошибки, неумышленно
допущенной служащим банка, перед клиентами. Как правило, оно осуществляется по
отдельному страховому полису (Error and Omissions).
Российские страховщики часто объединяют эти два вида
страхования, предлагая заключить страховой договор на условиях Правил
страхования, включающих указанные риски. Однако для банков представляется менее
интересной практика заключения так называемых договоров страхования ответственности
банковских служащих. Подобные договоры могут носить и несколько иное название.
Банковские служащие - лица, работающие в банке, как правило, по трудовому
договору (контракту), и на них распространяются нормы о материальной
ответственности, установленные Трудовым кодексом РФ. Говорить о полной
материальной ответственности служащих можно только в случаях, исключительный
перечень которых установлен трудовым законодательством (ст. 243 ТК РФ). В иных
случаях ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный вследствие
действий сотрудника, несет банк. К сотруднику же могут быть применены правила
об ограниченной имущественной ответственности (ответственность ограничивается
размером среднего месячного заработка работника - ст. 241 ТК РФ). По договору
страхования ответственности служащего убытки банка, причиненные
"ошибкой" сотрудника банка, не будут возмещены страховщиком,
поскольку застрахована ответственность служащего, ограниченная его
среднемесячным заработком. Потому банку гораздо выгоднее страховаться от риска
убытков, могущих наступить вследствие нечестности (и/или ошибки) работников
банка. Следует отметить, что ст. 71 Федерального закона от 26 декабря 1995 г. N
208-ФЗ "Об акционерных обществах"*(4)
повышает интерес банкиров к страхованию ответственности управленческого
персонала банков (членов советов директоров, директора, членов коллегиального и
исполнительного органа). Глава же 38 ТК РФ стимулирует администрацию на
заключение договоров страхования ответственности работодателя перед работником
в связи с незаконным лишением права работника трудиться, причинением имуществу
работника ущерба, задержкой выплаты заработной платы и причинением морального
вреда.
К имущественному страхованию относятся такие весьма
распространенные виды страхования, как страхование кредитных или дебетовых
карточек. Страховыми рисками здесь являются риски подделки карточек,
мошенничества с карточками и т.п. По договору страхования могут возмещаться
убытки банка-страхователя, возникшие у него вследствие выплат по утерянным,
украденным либо подделанным карточкам; кроме того, могут возмещаться судебные
издержки и расходы на юридическую помощь при защите в иске против банка с целью
принудить его к выплатам по фальшивой карточке и т.п.
Страховые компании предлагают целые программы, рассчитанные
на владельцев банковских карточек. Например, с владельцами банковских карт
заключаются комбинированные договоры страхования, по которым могут быть
застрахованы не только сами карточки от риска их утери и т.п., но и жизнь, и
здоровье владельцев карт от несчастных случаев, их домашнее имущество. В случае
выезда владельца карточки за границу могут быть застрахованы возникающие в его
поездке медицинские расходы; если владелец карточки выезжает на автомашине,
может быть застрахована его ответственность как владельца транспортного
средства (по международной системе "зеленой карты") и т.п. Здесь уже
затрагивается следующий блок страхования - личное страхование.
Личное страхование.
Договоры личного страхования банк, как правило, заключает на добровольной
основе. Респектабельные банки обычно заключают договоры добровольного
медицинского страхования своих сотрудников, по которым им полностью или
частично компенсируются расходы, вызванные обращением в медицинское учреждение
за медицинскими услугами. Страховые компании предлагают условия добровольного
медицинского страхования с возможностью получения медицинских услуг в различных
медицинских учреждениях (что, конечно же, определяет уровень сервиса); может
предусматриваться разный объем медицинских услуг - для этого существуют
соответствующие страховые полисы.
Банки заключают также договоры страхования жизни и здоровья
от несчастных случаев. Банки не обязаны страховать от несчастных случаев всех
своих сотрудников, но в отношении сотрудников службы безопасности банка
(охранной службы) такая обязанность банка установлена законом. Закон РФ от 11
марта 1992 г. N 2487-1 "О частной детективной и охранной деятельности в
Российской Федерации" предусматривает, что граждане, занимающиеся частной
детективной и охранной деятельностью, работающие по найму, подлежат
обязательному страхованию за счет средств соответствующего предприятия (в
данном случае банка) на случай гибели, получения увечья или иного повреждения
здоровья в связи с осуществлением сыскных или охранных действий.
В настоящее время фактически отсутствует практика
осуществления банками страхования валютных и кредитных рисков. Это продиктовано
как полным отсутствием нормативной базы, позволяющей банкам заниматься
указанной деятельностью, так и отсутствием интереса к специфической
деятельности по принятию страховых рисков. В отличие от российской
действительности, за рубежом банковское страхование (Bank Assurance) - продажа
банками страховых услуг (страхование жизни, здоровья, автомобилей, домашних
вещей, домов) - широко распространено. В отечественном страховании практикуются
соглашения банков и страховых компаний, по которым стороны разрабатывают
программы "комплексного обслуживания" клиентов банка. Страховщику такое
сотрудничество с банком позволяет значительно расширить круг страхователей,
банк же использует страховые услуги страховщика как средство привлечения
клиентов, как возможность повысить сервис, уровень обслуживания вкладчиков и
т.п. Таким же образом страхуются жизнь и здоровье клиентов банка, заключающих
договор банковского вклада, договоры страхования гражданской ответственности и
т.д.
Одной из актуальных проблем на сегодняшний день остается
вопрос финансовой устойчивости страховой компании, который зачастую возникает
при выявлении несоблюдения страховщиком гарантий платежеспособности,
систематическом невыполнении им обязательств перед страхователями и прочих
нарушениях. Контролирующий страхование орган в таких случаях вправе
приостановить, ограничить действие лицензии и даже отозвать лицензию
страховщика.
Самому страхователю проверить финансовую устойчивость
страховой компании, равно как и достоверность предоставляемых ею сведений,
сложно. О добросовестном исполнении компанией своих обязательств перед клиентом
может свидетельствовать соотношение ее активов и обязательств.
Немаловажным является и вопрос перестрахования обязательств
страховой компании в случае недостаточности резервных средств для погашения
своих денежных обязательств перед клиентами. В данном случае потенциальным
клиентам было бы не лишним осведомиться, заключен ли у страховой компании, с
которой вы желаете иметь дело, договор перестрахования с более крупной
страховой компанией, предпочтительно зарубежной.
Гарантии финансовой устойчивости - немаловажный фактор при
выборе страховщика, однако выбор страховой компании во многом зависит от
условий, правил страхования, предлагаемых тем или иным страховщиком. При всей
непохожести правил страхования, предлагаемых страховыми компаниями, основные
условия страхования тех или иных интересов банка обычно имеют много общего: как
правило, схожи перечни рисков, на случай наступления которых заключается
договор, порядок определения размера убытка и т.п. Часто страховщики заключают
договоры страхования интересов банка на условиях разработанных ими общих правил
страхования. Например, договор страхования ценностей в хранилище банка
заключается на условиях правил страхования имущества, страхование
инкассаторских перевозок - на условиях правил страхования грузов и т.д. Однако
страховые компании, специализирующиеся на страховании банковских интересов,
обычно предлагают страхователю оригинальные, разработанные специально для банка
или его клиентов правила страхования. В таких правилах отражены все особенности
страхования банковских интересов, на которые, тем не менее, необходимо обращать
особое внимание.
Анализируя существующую сегодня практику российского
страхования, к сожалению, приходится констатировать, что банки не готовы к
заключению крупных комбинированных договоров страхования: здесь сказываются и
финансовые причины (такое страхование весьма дорого), и нежелание допускать
страховщика к банковской информации (а без этого заключение подобного договора
страхования немыслимо). Очевидно, что коренным образом изменить ситуацию к лучшему
возможно лишь при взаимном доверии и заинтересованности друг в друге банков и
страховщиков. Только в этих условиях станет реальностью комплексное банковское
страхование, предлагающее наиболее оптимальную модель предотвращения
существующих в современном мире рисков банковского бизнеса.
А.И. Тарабрин,
преподаватель кафедры
гражданско-правовых дисциплин
Всероссийской
государственной налоговой академии
"Журнал российского права", N 9, сентябрь 2004 г.
─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(1) См.: Гармаш Д. Страхование как инструмент борьбы с
банковским криминалом // Страховые брокеры и консультанты. М., 2001. С. 2.
*(2) В настоящее время функции Росстрахнадзора выполняет
Федеральная служба страхового надзора при Минфине РФ.
*(3) См.: Корчевская Л. И. Правовое регулирование банковской
деятельности. М.: ЮрИнфоР, 1997. С. 340.
*(4) См.: СЗ РФ. 1996. N 1. Ст. 1.
|
