Творогов Андрей Сергеевич

mailto: astvorogov@mail.ru

 

ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО СТАТУСА КРЕДИТНЫХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КООПЕРАТИВОВ ГРАЖДАН

 

«07» августа 2001 года был принят ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» No117-ФЗ001 , призванный регламентировать правовой статус кредитных потребительских кооперативов002 , созданных для целей осуществления финансовой взаимопомощи граждан путем привлечения их денежных средств (личных сбережений). За период, прошедший с момента принятия закона и по настоящий день, Закон не был дополнен новыми нормами и не подвергался изменениям. На первый взгляд, данное обстоятельство должно свидетельствовать о высоком уровне законодательной техники и тщательной работе на стадии подготовки проекта закона. Тем не менее, подробный анализ Закона не позволяет сделать подобные выводы. Обратим внимание на следующие важные для правового статуса КПКГ особенности.

Члены кооператива на договорной основе предают в пользование КПКГ личные денежные средства. Данные денежные средства включаются в состав фонда финансовой взаимопомощи кооператива, но показываются и учитываются отдельно от иных средств фонда. Фактически КПКГ наделен правом распоряжаться не только принадлежащим ему на праве собственности имуществом (состоящем из паевого фонда, доходов от собственной деятельности, спонсорских и благотворительных взносов), но и «чужими» денежными средствами, предоставленными ему в пользование его членами. Все денежные средства, составляющие фонд финансовой взаимопомощи, могут быть использованы кооперативом для передачи их по договору займа в собственность членам кооператива, приобретения в собственность КПКГ государственных и муниципальных ценных бумаг, либо хранения на депозитных счетах банков. Кроме того, на практике КПКГ производят расчетные операции по вкладам своих членов, руководствуясь распоряжением последних. Таким образом, в Законе закрепляются основы создания самостоятельного имущественного фонда, правовой статус которого, во-первых, не имеет подробной регламентации ни в одном из действующих законодательных актов РФ, во-вторых, находится в явном противоречии с иными нормами гражданского законодательства.

Фактически КПКГ вступает в правоотношения, подобные отношениям банка по договору банковского вклада с физическими лицами. Это обстоятельство позволяет некоторым специалистам включать КПКГ в систему кредитных организации РФ. С подобными выводами согласиться нельзя, так как они противоречат положениям закона «О банках и банковской деятельности». Тем не менее, данное обстоятельство привлекает внимание к иной проблеме правового статуса КПКГ –отсутствию четких отличий от иных субъектов гражданского оборота. В отношении КПКГ не распространяет свое действие ФЗ «О некоммерческих организациях». КПКГ вправе почти без ограничений осуществлять предпринимательскую деятельность, распределять доходы, полученные от этой деятельности, между своими членами, а цель своей деятельности тесно связывает с получением прибыли.

Кроме того, следует обратить внимание на то обстоятельство, что прочие нормативные акты, регламентирующие деятельность организаций, привлекающих денежные средства физических и юридических лиц (в т.ч. ФЗ «О жилищных - накопительных кооперативах»), устанавливают ряд требований к данным организациям: например, получение лицензии, выполнение финансовых нормативов, публикация отчетности. Благодаря этим требованиям обеспечивается соблюдение прав лиц, предоставивших свои денежные средства в пользование специализированным участникам гражданского оборота. В отношении КПКГ таких нормативов и требований практически не установлено. Права членов КПКГ обеспечены преимущественно посредством определения в уставе кооператива содержания прав и обязанностей его исполнительных органов. Закон о КПКГ статус органов управления КПКГ определяет лишь в общих чертах. Тем самым, Закон содержит в себе потенциальную возможность нарушения прав его членов, например, посредством совершения крупных сделок и сделок с заинтересованностью.

Также следует обратить внимание на то обстоятельство, что привлечение денежных средств физических лиц для целей последующей передачи их третьим лицам возможно и путем использования правовых институтов, существовавших до принятия Закона. Аналогичную КПКГ деятельность могли бы осуществлять организации в форме хозяйственных обществ. Предметом деятельности данных организаций, при условии получения соответствующей лицензии, являлось бы привлечение денежных средств физических и юридических по договорам займа для целей последующего предоставления этих денежных средств в займы третьим лицам. Возможность учреждения подобных организаций позволяет поставить вопрос о целесообразности принятия закона, учреждающего некоммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность (в ряде случаев на более льготных условиях по сравнению со специализированными коммерческими организациями) путем распоряжения денежными средствами, которые данной организации не принадлежат, а также неспособной посредством законодательных установлений обеспечить безопасность своих кредиторов. Возможно именно по этой причине КПКГ не получили широкого распространения в качестве субъектов гражданского оборота в России (для сравнения кредитная потребительская кооперация активно развивается в Германии, а в Риме кассы взаимопомощи включены в банковскую систему и считаются ее нижним звеном).

Представляется, что необходимость в КПКГ граждан существует, т.к. цель данных организаций имеет, прежде всего, социальный характер, а сами КПКГ – это инструмент социальной политики государства. Но для того, чтобы этот инструмент работал эффективно, требуется совершенствование действующего законодательства по следующим направлениям: 1) приведение в соответствие с законодательством РФ норм закона о статусе привлеченных кооперативом денежных средств; 2) четкое отграничение КПКГ от иных организаций посредством более подробной регламентации их правового статуса; 3) совершенствование норм Закона об органах управления КПКГ; 4) установление дополнительных гарантий для членов КПКГ.