С.Ю. Демьянова

студентка

ПОКУПКА В КРЕДИТ: АРГУМЕНТЫ ЗА И ПРОТИВ

Сложившаяся в настоящее время экономическая политика содействовала перенасыщению отечественного рынка товарами. Негативным фактором, усугубившим ситуацию, явилась низкая

— 54 —

покупательная способность населения, что отрицательно сказа­лось на производстве. Поэтому возможность предоставления по­требителю товаров в кредит стала одним из способов выравнива­ния диспропорции спроса и предложения в экономической среде и динамичным направлением развития банковского сектора в России. Однако россияне, похоже, еще не привыкли к такому обычному для западного потребителя способу покупать нужные вещи, вследствие чего возникла необходимость анализа эконо­мической выгоды и правовых основ заключаемой сделки.

Трудность развития исследуемых отношений в нашей стра­не в первую очередь связана с тем, что ни в одном из докумен­тов федерального и регионального уровней не дано легального определения потребительского кредита, хотя многие локальные акты банков его содержат. Необходимость в выработке единого подхода к понятию на уровне закона или подзаконного акта способствовала бы охране законных интересов слабозащищен-ной стороны.

Несомненным достоинством покупки в кредит выступает возможность выбора товара непосредственно в магазине. Однако банк, предоставляющий кредит, в ряде случаев содержит усло­вие о нижнем пределе цены покупки. Это объясняется тем, что большая стоимость выбранной покупателем вещи предполагает экономическую выгоду для банка за счет получения платежей по кредиту и за ведение ссудного счета.

Несмотря на отсутствие банка данных о заемщиках, оформ­ление документов на предоставление кредита происходит опера­тивно, хотя банк и оставляет за собой возможность отказа по­тенциальному клиенту в такой услуге. Данное положение пред­ставляет собой способ самозащиты банка путем определения пла­тежеспособности клиента.

Еще одной гарантией возврата кредита для банка выступает условие о возложении всех финансовых рисков, возникающих не по вине банка, на клиента при безналичной форме расчетов.

Положительным явлением при заключении договора потре­бительского кредита выступает возможность самостоятельного выбора клиентом сроков погашения кредита в указанных бан­ком границах. Кредитная ставка фиксируется в день покупки и в дальнейшем уже не изменяется, что не менее важно в условиях относительной стабильности отечественной экономики.

— 55 —

Кроме того, стимулирующим фактором для роста уровня кредитования является декларирование гражданами налоговым органам в качестве источников доходов средства, полученные по кредиту, который, в свою очередь, не предусматривает контро­ля за источниками его погашения.

Несмотря на выгодность приобретения товаров таким спо­собом, население должно реально оценивать последствия такой сделки. Дело в том, что рекламные ролики в средствах массовой информации зачастую опускают тот факт, что гражданин зак­лючает два вида договора: купли-продажи и потребительского кредита. Соответственно и права, и обязанности у него возника­ют по обоим договорам, но никак не совмещаются, хотя и в том, и в другом договоре он является потребителем товара и услуги и подпадает под действие Закона РФ «О защите прав потребителя»¹.

Таким образом, для населения, имеющего стабильную ра­боту и зарплату, покупка в кредит экономически целесообразна при соблюдении договорной дисциплины, так как при таком раскладе дел у потребителя возникает право пользования вещью ранее, чем он выплатит кредит. Поэтому все остаются в выигры­ше: покупатель — приобретает (пусть с некоторыми ограничени­ями) дорогостоящий товар в рассрочку; банк — пускает средства в оборот; продавец — увеличивает свои торговые обороты.

Примечания

¹ См.: Закон РФ «О защите прав потребителей» в ред. Феде­рального закона от 19.01 1996 г. // СЗ РФ. 1996. ¹ 3. Ст. 140.