Ермаков Александр Николаевич студент 4-го курса юридического факультета 

Московского городского педагогического университета.

a_ermakov@mail.ru

Концептуальные положения ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Есть законы «проходные» и есть эпохальные. К таковым можно, отнести Федеральный Закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" это, несомненно, эпоха в развитии банковской системы. 

Закон вступил в силу 27 декабря 2003 года. Цель закона: чтобы люди могли без боязни вкладывать деньги в коммерческие банки. Если с банком что-то случится, государство сделает так, что денежные средства вернуться обратно к гражданам.

Вся эта система задумана не для случаев системного кризиса, а для компенсации в случае краха одного или нескольких банков. Грубо говоря все банки сбрасываются, чтобы в случае чего срочно расплатиться за банкрота, чтобы не вызвать у населения недоверия к банковской системе вообще. 

Ясно также, зачем государству понадобилось с этим «возиться». Россия – это страна, в которой сбережения держат преимущественно в чулках, но не в коммерческих банках. Соответственно, огромные массы денег где-то оседают, на них долгое время нечего не приобретается, они не идут и не развивают российскую экономику.

Почему люди так поступают – понятно. В начале 90-х у всего населения сгорели вклады в Сбербанке. Несколько позже очень у многих погорели деньги в коммерческих банках. 

Законодатель определил, что целями Федерального Закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечение сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Участниками системы страхования вкладов являются:

Вкладчики, которые признаются законом выгодоприобретателями; 

Банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков; 

Агентство, которое является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией и признается законом страховщиком; 

Банк России.

Банк, имеющий разрешение Банка России, принявший решение об участии в системе страхования вкладов, вправе в срок, не превышающий шести месяцев со дня вступления в силу Федерального закона, представить в Банк России ходатайство о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов. То есть до июня 2004 года банки желающие принять участие в системе страхования вкладов должны подать в ЦБ ходатайство о вступлении в систему. Банк России в последующие 9 месяцев (после получения заявки) обязан провести их проверку и вынести положительное или отрицательное заключение, то есть, может ли кредитное учреждение работать с вкладами населения или нет. Рассмотрение Банком России ходатайств банков и вынесение по ним заключений должно быть завершено в срок, не превышающий 15 месяцев со дня вступления в силу Закона о страховании вкладов. 

Банк признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям:

Если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными; 

Если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России; 

Если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной; 

Если меры, предусмотренные статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьей 3 Федерального закона от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", к банку не применяются, а также отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной проверки.

На заседании совета директоров Банка России 14 января 2004 года был одобрен проект указания "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов". Для оценки финансовой устойчивости банка будет применяться пять групп критериев. Первая группа – показатели оценки капитала, включающая показатели оценки достаточности и качества капитала. Вторая группа – показатели оценки активов (качество ссуд и активов, доли просроченных ссуд, размера резервов на потери по ссудам и иным активам, концентрации крупных кредитных рисков, в том числе на акционеров и на инсайдеров). Третья группа – показатели оценки качества управления банком, его операциями и рисками. Четвертая группа – показатели оценки доходности (рентабельности активов и капитала, структуры доходов и расходов, доходности отдельных видов операций и банка в целом). Пятая группа – показатели оценки ликвидности, включающая показатели ликвидности активов, ликвидности и структуры обязательств, общей ликвидности банка, риска на крупных кредиторов и вкладчиков. 

В случае если Банк России вынесет отрицательное заключение, банк вправе после устранения выявленных несоответствий подать в Банк России повторное ходатайство, за исключением случаев, когда имеются основания для отзыва у банка лицензии Банка России в соответствии с законодательством РФ.Повторное ходатайство подается банком в срок, не превышающий 16 месяцев со дня вступления в силу закона о страховании вкладов. Рассмотрение Банком России повторного ходатайства и вынесение по нему заключение должно быть завершено в срок, не превышающий 21 месяца со дня вступления в силу закона о страховании вкладов. Представление банком ходатайства в Банк России более двух раз не допускается.В случае если Банк России выносит отрицательное заключение по итогам рассмотрения повторного ходатайства банк имеет право в течении месяца со дня вынесения отрицательного заключения Банком России обжаловать это заключение в Комитет банковского надзора Банка России, а в случае подтверждения им отрицательного заключения повторно обжаловать Председателю Банка России в течении месяца после такого подтверждения. Комитет банковского надзора Банка России и Председатель Банка России рассматривают заявление банка об обжаловании отрицательного заключения в месячный срок. Банк, признанный Банком России не соответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов или отказавшийся от участия в системе страхования вкладов не может привлекать во вклады и (или) на счета денежные средства физических лиц. Банк обязан разместить информацию о прекращении права привлекать денежные средства во вклады и (или) на счета, в доступных для клиентов помещениях банка. 

При вынесении положительного заключения Банк России направляет Агентству по страхованию вкладов уведомление о вынесении положительного заключения. На основании этого уведомления Агентство по страхованию вкладов вносит банк в реестр банков. С этого момента банк считается участником системы страхования вкладов. Решение о включении и или исключении банков из реестра будет публиковаться в "Вестнике Банка России" и в "Российской газете". Банк обязан уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов. Агентство осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов. Страховые взносы едины для всех банков. Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года. Ставка страховых взносов не может превышать 0,15 процента расчетной базы за последний расчетный период. Ставка страховых взносов устанавливается советом директоров Агентства по страхованию вкладов. За несвоевременную или неполную уплату страховых взносов банки, допустившие указанное нарушение, уплачивают пени. 

Руководство Агентства по страхованию вкладов полагает, что нынешний размер отчислений сохранится на протяжении 3-4 лет, а затем ставка будет снижена. Об этом свидетельствует и мировой опыт. Обычно проблема взносов стоит остро на начальном этапе создания системы страхования. После того как фонд накапливает необходимый резерв, наступает фаза сокращения членских взносов или они вовсе не уплачиваются. Дополнительные средства требуются только в случае выплаты компенсаций.

Государственную гарантию по вкладам в Сбербанке решено продлить до 1 января 2007 года. Причем как по старым, так и по вновь заключенным договорам. Страховые отчисления планируется производить на два отдельных счета (один предусмотрен для Сбербанка, другой для всех остальных коммерческих банков) до 1 января 2007 года или до достижения 50 % доли Сбербанка на рынке частных вкладов. 

В соответствии с законом банки имеют право застраховать лишь вклады и счета населения. Гарантии не распространяются на банковские вклады и банковские счета физических лиц, если эти счета открыты для ведения предпринимательской деятельности. Гарантии не распространяются на вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и сберегательной книжкой на предъявителя, на вклады, переданные физическими лицами в доверительное управление банкам, а также на средства, размещенные во вклады российских банков в филиалах, находящихся за пределами Российской Федерации.

Вкладчик имеет право получить возмещение по вкладу. Это право возникает у него со дня наступления страхового случая. Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств. Во-первых, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Во-вторых, введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. 

Наше положение о начале выплат не соответствует мировой практике. Во многих странах отзыва лицензии никто не ждет, а деньги выплачиваются через несколько дней после отказа в выдаче вклада. Во Франции и США при отказе в выплате деньги можно сразу перевести в другой банк, который является участником системы страхования. 

Каких-либо специальных документов, подтверждающих факт страхования вклада, выдаваться не будет. Достаточно будет отразить информацию об участии банка в системе страхования вкладов в соответствующих договорах, а также разместить эту информацию в залах обслуживания клиентов.

Вкладчик или его представитель вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория. При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет заявление, документы удостоверяющие его личность, а представитель представляет также нотариально удостоверенную доверенность. В случае пропуска вкладчиком срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам указанный срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств. Во-первых, если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещение по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила). Во вторых, если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения). В третьих, если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием). Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд. 

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. рублей. Средства возвращаются только в рублях. Валютные вклады пересчитываются по курсу Центрального Банка на день наступления страхового случая. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер которых превышает 100 тыс. рублей, страховое возмещение составит только 100 тыс. рублей. Оставшийся суммы возвращаются вкладчику после инициирования процедуры банкротства банка, в процессе конкурсного производства. Гораздо выгоднее разместить вклады до 100 тыс. рублей в нескольких банках, которые являются участниками системы страхования вкладов. Так как если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Некоторые правительственные чиновники и банкиры полагают, что страховое возмещение 100 тыс. рублей – это слишком большая сумма. На самом деле по мировым меркам она, наоборот, слишком низкая. Так, в США предельная сумма компенсации составляет 100 тыс. долларов, а в странах Европейского Союза – 20 тыс. евро. Низкая она и по российским меркам. Так как средняя сумма вклада в наших банках составляет 5 тыс. долларов, это не 100 тыс. рублей, а порядка 150 тыс. рублей. Однако, как показал мировой опыт, по мере накопления средств страхового фонда размер компенсации обычно увеличивается. Так, Америка начинала с 1.5 тыс., затем подняла планку компенсаций до 3 тыс., а на сегодня выплачивает до 100 тыс. долларов.

Скорее всего не все банки захотят или смогут участвовать в российской системе страхования вкладов. Им придется отказаться от лицензии на работу с физическими лицами, и с этого момента они не смогут принимать новые вклады от населения. Старые договорные отношения останутся в силе до тех пор, пока вкладчик не пожелает досрочно разорвать свои отношения с этим банком. Пока не ясно, заплатят ли банки при вступлении в систему за ранее открытые депозиты. Однако уже сейчас некоторые специалисты банков говорят о том, что вне зависимости от того, когда был заключен договор счета или вклада (до или после вступления в силу закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"), страхованию подлежат все счета и вклады населения.