БАНКОВСКОЕ ПРАВО: ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ

Братко А.Г.

Помещено 20/08/2005 http://bratko.ru/modules.php?name=News&file=article&sid=8

       Банковскую деятельность регулируются различными федеральными законами и нормативными акты Центрального банка Российской Федерации. Их слишком много и они часто меняются.

        Практикам нужны ориентиры для определения того, что в этом многообразии существенно, а что второстепенно, и где те пределы, за которые Банк России не вправе выходить, когда он издает свои многочисленные нормативные акты, или направляет в кредитную организацию то или иное предписание.  Иногда это может быть, штраф, приостановление,  или даже отзыв банковской лицензии. Поэтому банки заинтересованы в том, чтобы получить представление о критериях правомерности требований законодательства, нормативных актов Банка России. Им это нужно и на тот случай если  потребуется с толком отстаивать свои права.

       Обычно, когда говорят: "банковское право”, то под этим понимается, во-первых, система  норм, регулирующих банковские отношения, то есть отрасль в системе права. Во-вторых, этим термином обозначается понятие  отрасли юридической науки в системе российского правоведения. И, в-третьих, термин "банковское право” используется для обозначения преподаваемой в вузах учебной дисциплины.

       Итак, мы имеем  три основных понятия. О них и пойдет речь. Рассмотрим их в намеченной последовательности.

      1. Банковское право как отрасль российского права       

       Право как система состоит из юридических норм. Они регулируют различные по своей природе общественные отношения. И там где эта природа одна и та же, нормы группируются в отрасль права. Соответственно различают конституционное, гражданское, административное, финансовое, банковское, семейное и некоторые другие отрасли права.

       Банковское право — отрасль российского права, которая состоит из правовых норм, регулирующих организацию банковской системы, денежное обращение, правовой статус и банковские операции кредитных организаций. 

       Будучи самостоятельной отраслью права, банковское право имеет свой предмет и свой метод правового регулирования.

       Предмет правового регулирования – общественные отношения, регулируемые определенной отраслью права.

       Метод правового регулирования – это юридические способы воздействия на общественные отношения.

       Различают два метода правового регулирования: диспозитивный и императивный.

       Диспозитивный метод – это такой метод правового регулирования, который в нормах права предусматривает равенство сторон регулируемого отношения и возможность приобретать ими права по своей воле и в своем интересе. Классическое воплощение этого метода – гражданское право. Так, в ст. 1 ГК РФ в частности сказано, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора и недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела и что физические лица и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. При этом они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.     

       Императивный метод – это метод правового регулирования, построенный на принципе власти и подчинения. Отношения здесь строятся не на основе договора, а в соответствии с правилам установленными одной стороной, либо эта сторона имеет властные полномочия по отношению к другой стороне правоотношения.  Характерный пример – банковское право.

        Банковские законы предусматривают, что правила банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности устанавливаются Банком России. Он же принимает решение о государственной регистрации кредитной организации, устанавливает экономические нормативы и другие требования. Поэтому Банк России и кредитные организации строят свои отношения не как равноправные стороны и ни о чем здесь не могут договариваться. Если же они действуют на основе договора – то это уже не банковское, а гражданское право. Например, если кредитная организация получает ломбардный кредит, то эти отношения являются гражданско-правовыми.

       В банковском законодательстве закреплено общее правило: Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев предусмотренных законом. Это надо всегда помнить.

       Банк России не должен вмешиваться в гражданско-правовые отношения кредитных организаций и их клиентов. Его сфера деятельности – банковское, но не гражданское право. Правда, несмотря на то, что это вмешательство законом предусмотрено как исключение, со всей очевидностью просматривается тенденция на его расширение и по сути уже превращение в правило. По началу оно допускалось Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций”. Но затем вмешательство Банка России в гражданско-правовые отношения стало все больше, и больше расширятся в связи с законом о реструктуризации кредитных организаций, а затем и по поводу страхования вкладов.  Теперь Банк России наделен несвойственной для него функцией организации системы обязательного страхования вкладов. На очереди теперь и другая предполагаемая для него функция – создание кредитных бюро. Пока неизвестно, как закон ее урегулирует. Но можно не сомневаться, что и здесь у него появятся права по отношению к кредитным организациям. 

       Предмет и метод правового регулирования - критерии, по которым одна отрасль права отличается от другой. По отдельности они не создают возможность увидеть различие между отраслями права. Их надо применять в совокупности.

       Вопрос о том, какие общественные отношения регулируются банковским правом, - спорный. На мой взгляд, специфика предмета правового регулирования в банковском праве определяется банковской системой и банковской деятельностью.

       В предмет правового регулирования банковского права   входят два основных вида отношений: 1) отношения по поводу формирования банковской системы; 2) отношения между Банком России и кредитными организациями по поводу проведения банковских операций.

      Поскольку банковское право имеет свой предмет и метод правового регулирования, то его следует рассматривать как самостоятельную отрасль права. 

       Некоторые авторы, признают самостоятельность банковского права, но считают, что это комплексная отрасль права. По их мнению, банковское право включает нормы административного права, гражданского права и некоторых других отраслей права. На мой взгляд, такой подход ничего не дает полезного практике. Получается, что у банковского права нет своего собственного предмета и метода правового регулирования. Банковское право – некий конгломерат, состоящий из норм различных отраслей права – административного гражданского и других. Такой подход создает, или, по крайней мере, - не исключает возможность вмешательства Банка России в гражданско-правовые отношения банков и их клиентов, что, к сожалению и наблюдается на практике. По сути, это и есть предпосылка необоснованно широкой компетенции Банка России. Взять хотя бы тот же банковский надзор. По закону, Банк России имеет право проверять, как кредитные организации соблюдают банковское законодательство. Но если все "комплексное”, то почему бы ему, не проверить,  все что угодно в кредитной организации, и не отметить потом в акте более широкий перечень нарушений. Попытки возразить будут наталкиваться на веский аргумент: банковское право – комплексное.         

       Понятие "комплексная отрасль права" на практике приводит к тому, что между банковским, гражданским и административным правом теряется четкое различие. И это снижает значение гражданского права как преимущественно частного права. В него привносится слишком много императивности, которая начинает поглощать частное право. В результате уменьшается  свобода выбора для кредитных организаций.     Напомню, что гражданское право тем и ценно, что оно построено на принципах равенства сторон, свободного волеизъявления и диспозитивности.  Кредитным организациям не может быть не дорога их предпринимательская свобода, предоставленная им гражданским правом. Если она уменьшается, то уменьшаются их возможности, а значит, – и доходы.

       Банковские отношения как объект и как предмет правового регулирования.    

       Банковские отношения регулируются нормами различных отраслей права. В этом смысле они являются общим объектом правового регулирования для системы права в целом. Конечно, в этом правовом регулировании реально задействована не вся система права, а преимущественно несколько ее отраслей — конституционное, банковское, гражданское, страховое, финансовое, налоговое, валютное, таможенное право. Отдельные охранительные нормы, регулирующие банковские отношения, содержатся в уголовном и уголовно-процессуальном праве.

       Каждая из названных отраслей права в этом общем объекте правового регулирования (в банковских отношениях) имеет свой предмет, пределы которого позволяют провести четкую границу в частности между банковским, гражданским и административным правом.

       Рассмотрим соотношение предметов правового регулирования некоторых отраслей права.

       Банковское право и финансовое право.     

       Хотя финансовое право тесно связано с банковским правом, но смешение этих отраслей нежелательно по различным причинам научного и практического характера. Одна из таких причин состоит в том, что банковские операции всегда опосредуют гражданско-правовые отношения, которые их порождают. Что же касается операций с бюджетными средствами, то их основа иная — не частные, а публичные перераспределительные отношения.

       Финансовое право должно иметь свой четко обозначенный предмет. Но для того чтобы сложилось ясное представление о различии между банковским и финансовым правом, нужно не путать частные и государственные финансы, что, кстати, тоже важно в плане сохранности и тех и других. Не надо путать казну с кошельками населения и с финансами коммерческих и других негосударственных организаций.

       Между тем в работах и даже в учебниках по финансовому праву можно часто встретить тематику банковского права. Тем самым происходит нивелировка финансового и банковского права.

       Разграничение финансового и банковского права в науке будет способствовать тому, что и на практике появятся четкие различия между тем, что принадлежит населению (кошельки), различным негосударственным структурам, включая кредитные организации (частные финансы, муниципальные финансы), и тем, что принадлежит государству ( государственные финансы). Если же в финансовое право, предмет которого – государственные и муниципальные финансы, включается еще и банковское право, то эти различия стираются.

       На мой взгляд, финансовая система общества включает государственную финансовую систему и негосударственную финансовую систему. Негосударственная финансовая система состоит из финансов домашних хозяйств, личных финансов, финансов коммерческих и некоммерческих организаций. Эти финансы создаются производительным трудом населения и рынком. Государство не имеет к ним никакого отношения.

       Государственная финансовая система создается за счет перераспределения финансов, которое происходит не рыночным, а волевым путем (принятием и исполнением соответствующих законов). Поэтому объединение тех реалий, которые являются по своей природе рыночными, и тех, которые по своей природе нерыночные, а государственно-перераспределительные, - не идет на пользу рынку. Вот почему было бы полной нелепостью объединение банковского и финансового права в одну отрасль права.       

       Банковское право и налоговое право.

       Государственная и негосударственная финансовые системы входят как подсистемы в финансовую систему общества. Первая создается за счет второй. Между ними существует неразрывное единство. Налоговое право, по всей видимости,  — подотрасль финансового права.

       В отличие от банковского права, которое регулирует банковскую систему и банковскую деятельность во взаимоотношениях кредитных организаций и Банка России, налоговое право регулирует отношения между кредитными организациями и государством по поводу взимания налогов и сборов.

       Банковское право и административное право. 

       Как уже отмечалось, банковское и административное право – две различные отрасли права. У каждой из них свой предмет и метод правового регулирования.

       Административное право имеет свой предмет регулирования – сфера деятельности органов исполнительной власти.  А Банк России – это банк, а не орган исполнительной власти. Его сфера деятельности – денежно-кредитная политика, проводимая через банковскую систему.

       Кстати, в ст.71 Конституции Российской Федерации сказано, что в частности финансовое, валютное, кредитное, регулирование, денежная эмиссия, федеральные банки  находятся в ведении Российской Федерации. Наоборот, административное законодательство, согласно ст.72  Конституции Российской Федерации составляет предмет совместного ведения Российской Федерации и субъектов Российской Федерации. Уже только по одному этому критерию между банковским и административным правом есть существенное различие.

       Непонимание всех этих различий, помимо прочего, приводит к  необоснованному принуждению кредитных организаций. Так, в Кодексе Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. (далее – Кодекс) появилась статья 15.26., во втором пункте которой сказано: " Нарушение кредитной организацией установленных Банком России нормативов и иных обязательных требований - влечет предупреждение или наложение административного штрафа в размере от ста до трехсот минимальных размеров оплаты труда”.

       В этой статье, фактически  дублируются те меры воздействия, которые уже есть в банковском праве. Меры воздействия,  применяемые Банком России к кредитной организации, закреплены и перечислены в ст.74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”. И в ст. 74 есть и такая мера как штраф, применяемый к кредитной организации. Поэтому введение административного штрафа за нарушение нормативов, по сути, означает двойную ответственность за одно и тоже нарушение, что противоречит принципам российского права. Кроме того, это запутывает ситуацию в целом. Главное - не учтено, что пруденциальные нормы специфичны. Они относятся к сфере действия не административного, а банковского права. Только непонимание специфики банковского права и его отождествление с административным правом как раз и могло привести к тому, что административное право вторглось не в свой предмет. 

       И еще об одном. В ст. 15.26 Кодекса, при его принятии, была предусмотрена административная ответственность к руководителям кредитной организации, что тоже неправильно, поскольку нарушение нормативов может происходить помимо их воли. Скажем, в тех случаях, когда заемщики не вернули кредиты.

       В банковском праве санкции применяются к кредитной организации, в большинстве своем, не за совершение правонарушения, а за совершение нарушения (см. cт. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”). А это далеко не одно и тоже. Причем в банковском праве они применяются не к руководителям, а к самой кредитной организации. Для руководителя кредитной организации применение таких санкций, которые заменяют санкции  банковского права,  применяемые не за правонарушения, а за нарушения, может  формально повлиять на его деловую репутацию. А она теперь, как известно, имеет значение для согласования кандидатур руководителей кредитных организаций с Банком России. Вот такое может быть чисто практическое последствие непонимания различий между банковским и административным правом и в частности непонимание того, что банковское право – самостоятельная отрасль права, не сводимая к административному праву, или к какой бы то ни было другой отрасли права.

       Банковское право и гражданское право.

       Банковское право регулирует отношения по поводу организации банковской системы, в том числе взаимоотношения между Банком России и кредитными организациями, которые возникают в связи с осуществлением банковских опе­раций.

       Гражданское право в регулировании банковских отношений имеет другой предмет, который отличается от предмета регулирования банковского права. Предметом регулирования гражданского права являются отношения по поводу организационно-правовой формы кредитной организации, а также отношения по поводу сделок между кредитными организациями и их клиентами.   

       Банковские операции кредитной организации, ее финансовая деятельность регулируются банковским правом, а сделки — гражданским правом. Банковское право регулирует не саму сделку, а только форму ее реализации — банковскую операцию. Банковская операция – это предусмотренная нормативными актами Банка России технология реализации сделки. В отличие от сделки, банковская операция осуществляется только одной стороной – кредитной организацией.

       Банковские операции регулируются банковским законодательством и нормативными актами Банка России.   Но Банк России, обращаю на это внимание, -  не вправе регулировать сделки, поскольку он не является органом исполнительной власти. Вместе с тем, по закону, он вправе регулировать банковские операции. Поэтому так важно различать сделку и банковскую операцию. Они тесно взаимосвязаны и взаимообусловлены, но между ними есть юридическое различие.

       Клиент банка ничего не может приказать кредитной организации или Банку России в отношении самой банковской операции. Точно также как и Банк России или кредитная организация ничего не могут приказать клиенту. Правда банковская операция всегда выступает объективным ограничителем для сделки. Поэтому, когда заключается сделка, то нужно учитывать и то какая у нее будет технология реализации. 

       Специфика норм банковского права в частности заключается в том, что в случае их нарушения возможно применение санкций не органом государства, как в других отраслях права, а Банком России. Он не является органом государства. Но государство делегировало ему эти полномочия, в целях регулирования денежно-кредитной и банковской систем в интересах общества. Поговорим об этом подробнее.

       Банк России.  Банк России осуществляет банковское регулирование и банковский надзор.

       Банк России – это банк, уполномоченный российским государством на выполнения определенных функций (эмиссия наличных денег, банковское регулирование, банковский надзор и некоторые другие функции). В этом качестве он, на мой взгляд, должен рассматриваться как институт гражданского общества. [1] Но в любом случае Банк России – это банк. Правда не в том смысле, который закреплен в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности”, так как он не относится к категории хозяйственных обществ. Для того и был принят Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, чтобы закрепить  его специфический статус. 

       В литературе получило широкое распространение мнение о том, что Банк России – орган государственного управления. Его придерживаются многие ученые и в частности авторы книг по банковскому праву. Некоторые из них даже считают, что Банк России – орган исполнительной власти, который не подчинен высшим органам исполнительной власти. С этими мнениями трудно согласится и вот почему. Напомню, что в ранее действовавшей Конституции СССР 1977 года все органы государства делились на органы государственной власти (советы всех уровней) и органы государственного управления (правительство, министерства). Эта классификация канула в Лету. А в Конституции Российской Федерации 1993 года уже нет никаких органов государственного управления.

       Новая Конституция  закрепила разделение властей. По ней все органы государственной власти делятся на три вида: законодательные, исполнительные и судебные. Банк России, как известно законы не принимает. В исполнительную власть не входит. А судебная власть осуществляется только судом. А теперь поговорим о форме выражения норм банковского права.

       Банковское право и его система нормативных актов.

       Банковское право состоит из правовых норм. Правовые нормы – это формально определенные правила поведения, которые содержаться в нормативных актах, адресованы персонально не определенному кругу лиц,  рассчитаны на неоднократное применение и обеспечены возможностью применения государственного принуждения на случай их добровольного неисполнения.  Как уже было сказано, нормы права, в том числе и нормы банковского права, содержаться в текстах нормативных актов.

       Нормативный акт – источник банковского права.  Дальше о них речь пойдет подробнее. Но пока вкратце скажем о том, что понимается в юридической литературе под источником права.

       Источник права – это внешняя форма выражения юридической нормы (в частности, нормативные акты, прецеденты, обычаи). В отличие от англосаксонской правовой системы, в которой широко применяется судебный и административный прецеденты, как источники права, в романо-германской правовой системе, к которой принадлежит и правовая система России, основным источником права является нормативный акт.

       Нормативный акт – основной источник права. Следует помнить, что в  Конституции Российской Федерации закреплено, что общепризнанные принципы и нормы международного права являются составной частью российской правовой системы. А международные договоры Российской Федерации даже обладают приоритетом в случае противоречия с нормами внутригосударственного права.

       Нормативный акт принимается органами государственной власти. Все нормативные акты делятся на два основных вида – законы и подзаконные нормативные акты. Законы и подзаконные акты, в которых выражена отрасль права, тоже образуют отрасль в общей системе нормативных актов. Соответственно следует различать отрасли нормативных актов.

       Отрасль нормативных актов и отрасль права.  Они соотносятся между собой как форма и содержание. Но тождества между ними нет. В том числе и по объему.       

       Иногда, в целях удобства, законодатель в одном и том же законе может закрепить нормы различных отраслей права.

       Банковское законодательство – основа банковской отрасли нормативных актов. Банковская отрасль в общей системе российских нормативных актов включает все те нормативные акты, которые регулируют банковскую деятельность. Их перечень ограничен. Для практики данный момент важен.

       Банковское право выражено только федеральными законами и нормативными актами Банка России. Другие источники права к нему не применимы. И вот почему.

       Во-первых, Конституция РФ относит кредитное и валютное регулирование только к ведению Российской Федерации. И понятно почему, - в денежной системе должно быть единство.

       Во-вторых,  в ч. 2 ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности закреплено, что банковская деятельность регулируется только Конституцией Российской Федерации, федеральными законами и нормативными актами Банка России. Соответственно субъекты федерации, как впрочем, и органы исполнительной власти, - не могут принимать нормативные акты, относящиеся к банковскому праву.

       К сожалению, во многих работах по банковскому праву, термином "банковское законодательство” объединяются не только законы, но и подзаконные нормативные акты.

       Причем некоторые авторы к "банковскому законодательству” относят не только законы и нормативные акты Банка России, но и нормативные акты органов исполнительной власти.  Ими не учитывается, что перечень источников банковского права ограничен. Но даже не в этом суть, а в том, что под вывеску "законодательство” попадают не только законы, но и подзаконные нормативные акты. Думается, что это неправильно. 

       В правовом государстве закон обладает верховенством среди других нормативных актов. В этой связи представляется совершенно неприемлемым называть "законодательством” все нормативные акты. Законодательство принимается законодателем. Парламентом.

       Высшая сила закона, по отношению к подзаконному акту, закреплена в Конституции Российской Федерации. Нельзя ведь нормативные акты Банка России ставить на один уровень с законами. Простой пример. В ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” называются санкции, которые могут быть применены к кредитной организации. И там акцентируется внимание на том, что меры воздействия к кредитным организациям могут быть применены за нарушение нормативных актов и предписаний Банка России, издаваемых в соответствии с федеральными законами.  Значит важно не ставить на один уровень законы и подзаконные акты. Для этого нет конституционных оснований.

       Нет оснований и для того чтобы в науке банковского права термин "законодательство” применялся "в широком и в узком смысле слова”. В правовом государстве термин "законодательство” должен применяться только к законам.

       В прошлом была такая терминология. Объяснялось так, что мол "в широком смысле слова” закон – это любой нормативный акт, любая инструкция чиновника. А "в узком смысле слова” под термином "закон” понимается только закон.

       Теперь в науке нужно поменять терминологию. Никакого закона и законодательства "в широком и в узком смысле слова” нет и не должно быть. В Конституции Российской Федерации 1993 года (ч.1 ст. 1 ) сказано, что "Российская Федерация – Россия есть демократическое федеративное правовое государство с республиканской формой правления”.        

       Сегодня и в ст. 3 Гражданского кодекса РФ и п.1 ст. 1 Налогового кодекса РФ дается определение "законодательства”. И там под этим термином понимается только закон и ничего больше. Так, пункт 1 ст. 1 Налогового кодекса Российской Федерации устанавливает, что "законодательство Российской Федерации о налогах и сборах состоит из Налогового кодекса и принятых в соответствии с ним федеральных законов о налогах и (или) сборах”. И было бы странно, если бы налоговая инструкция ставилась в один ряд с налоговым законом. Вряд ли это принесет пользу налогоплательщикам и обществу. Такой подход является общим.

       Верховенство правового закона - принцип российского права. Но повторю, - главное это то, что в Конституции Российской Федерации закреплены принципы правового государства и разделения властей. В п.5 ст . 76 Конституции Российской Федерации  помимо прочего сказано, что "В случае противоречия между федеральным законом и иным актом, изданным в Российской Федерации, действует федеральный закон”. Соответственно и система понятий банковского права должна выстраиваться в соответствии с принципами и нормами Конституции Российской Федерации.

       Конечно, в науке могут быть мнения, которые расходятся с законом, точки зрения авторов. Но юридическая наука в этом отношении специфична. Поэтому в тех случаях, когда используется понятие "законодательство в широком смысле слова”, нужно отмечать, что это теоретическое понятие расходится с теми, которые предусмотрены действующим законодательством и, что это мнение автора книги или диссертанта. Иначе практики могут вводиться в заблуждение. Они могут посчитать, что раз это все "законодательство”, то и в случае конфликта, в суде  будет поставлен знак равенства между законами и подзаконными нормативными актами при решении дела. Ведь в законах и подзаконных актах часто встречается ссылка – "в соответствии с законодательством”. А что такое законодательство? И таких ссылок во всех нормативных актах Российской Федерации больше семисот. Да не исключено, что, тогда и сама практика, в конце концов, может идти по пути "закона в широком и в узком смысле слова”. 

       Состав банковского законодательства. В ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" приводится перечень законов, регулирующих банковскую деятельность. Среди них  — Конституцию Российской Федерации, как Основной закон и федеральные законы. Федеральные законы можно разделить на две группы. В первую группу входят те из них, которые конкретно названы. Это Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Договоримся называть их банковскими законами. Они включают только нормы банковского права и ничего или почти ничего больше.  Во вторую группу входят те федеральные законы, в отношении которых в указанной выше статье 2 используется термин "другие фе­деральные законы". Их содержанием являются нормы различных отраслей права, в том числе и банковского.  

       Характерно, что в "других законах” преобладают нормы других отраслей права.  К "другим федеральным законам", в частности, относятся: Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья); Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"; Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" и некоторые другие.       

       Перечень "других федеральных законов" не закрыт. Законодатель не в состоянии в точности предвидеть, каким образом в процессе развития законодательства появится необходимость попутно затронуть в тех или иных законах вопросы правового регулирования банковской деятельности.

       Нормативные акты Банка России.  Повторю, что в юридической литературе можно встретить неправильное утверждение о том, что источниками банковского права являются различные подзаконные акты. Только нормативные акты Банка России, наряду с федеральными законами, являются источниками банковского права. (См. ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности”).

       Напомню, что есть момент, на который часто не обращают внимания. Нормативные акты Банка России не должны регулировать гражданско-правовые отношения.  В п. 7 ст.3 ГК РФ "Гражданское законодательство и иные акты, содержащие нормы гражданского права” Гражданского кодекса Российской Федерации сказано, что "Министерства, и иные федеральные органы исполнительной власти могут издавать акты, содержащие нормы гражданского права, в случаях и в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами и иными правовыми актами”. Однако, Банк России не является ни министерством, ни иным федеральным органом исполнительной власти. И, как уже говорилось, Банк России не имеет права регулировать гражданско-правовые сделки, но зато только он вправе устанавливать правила банковских операций.

       Нормативные акты Банка России принимаются в пределах его компетенции, которая предусмотрена для него федеральным законодательством. Здесь надо различать те нормативные акты, которые принимаются единолично Председателем Банка России и те, по которым требуется предварительное решение Совета директоров.

       Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) предусматривает, в каких случаях нормативные Банка России акты должны проходить государственную регистрацию. Определен также перечень нормативных актов, которые не подлежат такой регистрации.

       По общему правилу, которое закреплено в действующем законодательстве, - подзаконные нормативные акты, которые принимаются органами исполнительной власти – это "нормативно-правовые акты”. Однако, как и в ранее действовавшем Федеральном законе, в новом Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (далее – Федеральный закон), используется термин "нормативный акт”. Этот термин не случаен. Видимо он отражает специфику правового статуса Банка России.

       Федеральный закон предусматривает обязательность нормативных актов Банка России, порядок их подписания и опубликования.  До 2002 г. виды нормативных актов не были предусмотрены законодательством. Новый Федеральный закон их закрепил (указания, положения, инструкции).

       И все же есть ряд вопросов, которые не урегулированы Федеральным законом. Неясен статус писем Банка России. Они не предусмотрены Федеральным законом, и, поэтому  в них не содержаться нормы права.  На мой взгляд, их следует считать актами толкования норм банковского права. Однако вопрос о толковании нормативных актов Банка России не урегулирован Федеральным законом. В тоже время в ряде случаев такие письма содержат нормы права.

       В некоторых случаях можно предположить, что письма Банка России содержат "рекомендательные нормы”. Хотя и этот вид норм тоже не предусмотрен в Федеральном законе.

       Еще один нюанс. Нет ясности в вопросе о том, действуют ли ранее опубликованные письма Банка России. В новом Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) ничего не сказано по поводу тех нормативных актов, которые уже не попадают под его нормы. Думается, что те письма, которые принимались на основе отмененного  Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), который не предусматривал виды нормативных актов, теперь не действуют.

       Существует еще один не решенный вопрос. До сих пор не отменены архаичные  нормативные акты. Некоторые письма Госбанка СССР, продолжают действовать.

       Структура российского банковского права. 

       Как и любая другая отрасль права, банковское право имеет внешнюю и внутреннюю форму. Внешняя форма права – система нормативных актов в которых выражены нормы банковского права. Внутренняя форма банковского права – это его структура.

       Структура Банковского права включает: а) подотрасли права; б) правовые институты; в) нормы права.

       О нормах уже говорилось. Теперь скажем о подотрасли и правовом институте. Подотрасль норм по объему шире, чем правовой институт. Она может включать несколько правовых институтов.

       Подотрасли банковского права. К подотраслям относятся: а) подотрасль правовых норм, регулирующих цели, функции, внутреннюю структуру и операции Центрального банка Российской Федерации (Банка России); б) подотрасль правовых норм, регулирующих правовой статус и операции кредитных организаций; в) подотрасль норм валютного регулирования и валютного контроля (в той части, которая относится к компетенции Банка России и к банковским операциям. В остальном, нормы валютного права относятся, видимо к административному и таможенному отраслям права.)      

       Правовые институты.   Институт банковского права — совокупность норм, которые регулируют определенный вид банковской деятельности, например, операции по привлечению денежных средств во вклады, размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов. Каждая из этих банковских операций охватывается не одной, а многими связанными между собой нормами права, регулирующими взаимосвязанные однородные банковские отношения. Поэтому они и образуют институт банковского права. Им корреспондируют соответствующие правовые институты  отрасли гражданского права.

       2. Наука банковского права. 

        В советский период в России еще не было науки банковского права.  В начале 90-х годов прошлого века, обнаружилась потребность в кредитных организациях и, соответственно в такой юридической науке, которая могла бы объяснить правовое регулирование банковских отношений.

       Правоведение включает в качестве своих составных частей множество юридических наук. Есть общие свойства, которые объединяют государственно-правовую реальность, но есть и специфика, которую изучает каждая в отдельности юридическая наука. Объектом изучения для правоведения являются государство и право в целом. А каждая юридическая наука в свою очередь, как составная часть правоведения, в этом объекте познания имеет свой специфический предмет. Не составляет исключение и наука банковского права.   

      Предмет науки банковского права.

       Предмет науки банковского права включает, во-первых, исследование общих вопросов банковского права как науки и банковского права как отрасли права, во-вторых, изучение правового регулирование банковской системы и, в- третьих, изучение правового регулирования банковской деятельности. Каждый из этих компонентов исследования в свою очередь может делиться на специальные темы.

       Наука банковского права не ограничивается только изучением отрасли права и тем более не должна ограничиваться толкованием норм. В основе этих норм – определенные реалии самой действительности. Их надо изучать, чтобы регулирование банковской системы и банковской деятельности было адекватно потребностям рынка, интересам гражданского общества.       

       Наука банковского права и наука банковского дела.

       Между этими науками имеется тесная взаимосвязь, но есть и различия. Первая и вторая изучают банковскую систему и банковскую деятельность с разных сторон. Наука банковского права изучает правовой статус кредитных организаций, правовое регулирование банковской деятельности. Наука банковского дела изучает экономические аспекты организации и функционирования кредитных организаций,  технологию  банковских операций, технологию управления различными подразделениями кредитной организации. Она вырабатывает знания, использование которых позволяет повысить доходность банковского бизнеса и снизить его риски.

       Наука банковского права и технические, прикладные науки. 

       Предмет науки  банковского права взаимосвязан с предметами некоторых технических и прикладных наук. Яркий пример взаимодействия между указанными науками — применение компьютерных технологий при проведении банковских операций, использование электронных документов в банковской деятельности, в бухгалтерском учете и отчетности кредитных организаций.

       Прикладное значение имеют наука о современных информационных технологиях в кредитных организациях. Такое же значение имеет наука о бухгалтерском учете в кредитных организациях.

       3. Банковское право как учебная дисциплина

       Учебная дисциплина, как известно, есть система знаний, выработанная наукой и преподаваемая в учебном заведении по определенной методике и в соответствии с  его учебным планом.

       В юридической литературе зачастую происходит смешение понятий банковского права как науки и банковского права как учебной дисциплины, что в свою очередь приводит к смешению понятий банковского права как отрасли права и банковского права как учебной дисциплины.  

       Наука развивается по законам научного познания, которые предполагают объективность исследований. Что касается учебной дисциплины, то она должна использовать знания, полученные наукой, но преподавание учебной дисциплины строится с учетом междисциплинарных связей. Поэтому, в целях удобства преподавания и эффективного изучения юридической науки в целом, учебная дисциплина может быть построена на основе объединения отдельных междис­циплинарных тем, относящихся к различным ее разделам.

       Вполне естественно, что учебная дисциплина может быть комплексной. Комплексными могут и чаще всего – бывают научные исследования тоже.

       Закономерности учебного процесса, с присущими ему субъективными моментами, переносятся на предмет изучения, который существует как объективная реальность. В результате получается, что характеристика банковского права как учебной дисциплины (комплексной) произвольно переносится на банковское право как отрасль права. Комплексное изучение и преподавание банковского и гражданского права по таким темам, как, например, привлечение и размещение денежных средств, расчеты, создает иллюзию, что и само банковское право как отрасль права тоже комплексно. Отсюда делается неправильный вывод о том, что банковское право не является самостоятельной отраслью права.

       По общему правилу, для всех учебных дисциплин предусмотрены государственные образовательные стандарты. Для банковского права такой стандарт пока не предусмотрен. Банки в стране есть, банковские законы тоже есть, а государственного образовательного стандарта – нет. Чаще всего только в известных вузах сегодня  преподается курс банковского права.

       Конечно, ситуация будет в этом отношении улучшаться. Ведь без знаний тонкостей банковского права, банковское дело на практике тоже не обойдется.

[1] См.: Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М.: Спарк, 2001.