С.Ю. Демьянова
студентка
ПОКУПКА В КРЕДИТ: АРГУМЕНТЫ ЗА И ПРОТИВ
Сложившаяся
в настоящее время экономическая политика содействовала перенасыщению
отечественного рынка товарами. Негативным фактором, усугубившим ситуацию,
явилась низкая
— 54 —
покупательная
способность населения, что отрицательно сказалось на производстве. Поэтому
возможность предоставления потребителю товаров в кредит стала одним из
способов выравнивания диспропорции спроса и предложения в экономической среде
и динамичным направлением развития банковского сектора в России. Однако
россияне, похоже, еще не привыкли к такому обычному для западного потребителя
способу покупать нужные вещи, вследствие чего возникла необходимость анализа
экономической выгоды и правовых основ заключаемой сделки.
Трудность развития
исследуемых отношений в нашей стране в первую очередь связана с тем, что ни в
одном из документов федерального и регионального уровней не дано легального
определения потребительского кредита, хотя многие локальные акты банков его
содержат. Необходимость в выработке единого подхода к понятию на уровне закона
или подзаконного акта способствовала бы охране законных интересов
слабозащищен-ной стороны.
Несомненным достоинством
покупки в кредит выступает возможность выбора товара непосредственно в
магазине. Однако банк, предоставляющий кредит, в ряде случаев содержит условие
о нижнем пределе цены покупки. Это объясняется тем, что большая стоимость
выбранной покупателем вещи предполагает экономическую выгоду для банка за счет
получения платежей по кредиту и за ведение ссудного счета.
Несмотря на отсутствие
банка данных о заемщиках, оформление документов на предоставление кредита
происходит оперативно, хотя банк и оставляет за собой возможность отказа потенциальному
клиенту в такой услуге. Данное положение представляет собой способ самозащиты
банка путем определения платежеспособности клиента.
Еще одной гарантией
возврата кредита для банка выступает условие о возложении всех финансовых
рисков, возникающих не по вине банка, на клиента при безналичной форме
расчетов.
Положительным явлением
при заключении договора потребительского кредита выступает возможность
самостоятельного выбора клиентом сроков погашения кредита в указанных банком
границах. Кредитная ставка фиксируется в день покупки и в дальнейшем уже не
изменяется, что не менее важно в условиях относительной стабильности
отечественной экономики.
— 55 —
Кроме того,
стимулирующим фактором для роста уровня кредитования является декларирование
гражданами налоговым органам в качестве источников доходов средства, полученные
по кредиту, который, в свою очередь, не предусматривает контроля за источниками
его погашения.
Несмотря на выгодность
приобретения товаров таким способом, население должно реально оценивать
последствия такой сделки. Дело в том, что рекламные ролики в средствах массовой
информации зачастую опускают тот факт, что гражданин заключает два вида
договора: купли-продажи и потребительского кредита. Соответственно и права, и
обязанности у него возникают по обоим договорам, но никак не совмещаются, хотя
и в том, и в другом договоре он является потребителем товара и услуги и
подпадает под действие Закона РФ «О защите прав потребителя»1.
Таким образом, для
населения, имеющего стабильную работу и зарплату, покупка в кредит
экономически целесообразна при соблюдении договорной дисциплины, так как при
таком раскладе дел у потребителя возникает право пользования вещью ранее, чем
он выплатит кредит. Поэтому все остаются в выигрыше: покупатель — приобретает
(пусть с некоторыми ограничениями) дорогостоящий товар в рассрочку; банк —
пускает средства в оборот; продавец — увеличивает свои торговые обороты.
Примечания
1 См.: Закон РФ «О защите прав потребителей» в ред. Федерального
закона от 19.01 1996 г.
// СЗ РФ. 1996. ¹ 3. Ст. 140.
|